Cajeros ATM y comisiones:
¿dónde retirar sin pagar de más?

Retirar efectivo es un gesto cotidiano para todos, pero que también nos puede generar dudas. Una de las más típicas se da con los cajeros ATM y las comisiones. Hay que tener en cuenta que no todos funcionan igual ni aplican las mismas políticas de uso. Sobre todo, cuando se utiliza uno que no pertenece a la red de tu banco o estás en el extranjero, así que te contamos cómo funcionan los cajeros ATM, qué comisiones pueden aplicar y cómo identificarlos para poder sacar dinero sin comisión, tanto en España como fuera.

¿Qué son las comisiones de los cajeros automáticos?

Las comisiones de los cajeros automáticos (o cajeros ATM) son cargos que una entidad cobra al usuario por operar en él. El cobro por retirar efectivo es el más habitual, pero también pueden aplicar comisiones por consultar saldo, imprimir movimientos o ingresar dinero en cajeros de otras redes.

En España, la normativa exige que el cajero informe antes de confirmar la operación del coste exacto que tendrá esa retirada. Por ende, el cliente puede aceptar o cancelar la operación si considera que la comisión es demasiado alta.

¿Por qué los cajeros cobran comisiones?

Estos cargos existen por tres razones:

1. Coste de mantenimiento del cajero. Reponer el efectivo, seguridad, tecnología, comunicaciones y soporte.
2. Uso de una red ajena. Cuando utilizas un cajero que pertenece a otra entidad para ingresar dinero, cambiar el PIN o cualquier otra operación, esta puede cobrar por el uso de su infraestructura.
3. Políticas internas del banco. Algunas entidades establecen acuerdos para permitir retiradas gratuitas entre sí; otras aplican recargos según el tipo de tarjeta o el país donde se realice la operación.

Comisiones de cajeros en España: ¿cómo funcionan?

En España, las comisiones en cajeros se aplican de forma distinta en función también de tres factores:

1. Entidad propietaria del cajero. Cada banco fija su propia comisión por el uso del cajero a clientes de otras entidades.
2. Tipo de tarjeta. Por ejemplo, algunas tarjetas premium o de viaje incluyen retiradas sin coste o límites superiores.
3. Lugar de la operación. No es lo mismo sacar dinero en España que en el extranjero, donde pueden añadirse comisiones por cambio de divisa.

Tipos de comisiones más frecuentes

Por lo tanto, las comisiones más habituales en los cajeros son:

En el caso de las retiradas de efectivo, las comisiones suelen ser un porcentaje o importe fijo sobre la cantidad retirada. Por eso, es muy importante también saber cuánto dinero puedes sacar del cajero para calcular el coste.

¿Cómo sacar dinero sin comisión?

Explicado el problema, te contamos soluciones. Así que, aunque haya comisiones, tienes diversas formas de evitarlas:

1. Usa cajeros de la red del propio banco. Si tu banco tiene cajeros propios, acuerdos con otras entidades o redes compartidas, saca dinero sin comisión en ellos.

2. Busca cajeros que no cobran comisión. Cada vez más comercios, supermercados y estaciones de servicio tienen cajeros que no cobran comisión para ciertas tarjetas o en operaciones con importes mínimos.

3. Verifica siempre el mensaje previo a la retirada. Antes de confirmar una operación, el cajero muestra la comisión exacta. Si no quieres pagarla, simplemente cancela.

4. Agrupa retiradas. Si vas a retirar varias veces en un cajero con comisión, te convendría hacerlo de una sola vez.

5. Utiliza tarjetas de viaje sin sobrecostes. Para retiradas fuera de España, utiliza tarjetas diseñadas para operar en cajeros ATM sin comisión o con límites sin coste.

Cajeros en el extranjero: ¿cómo evitar sobrecostes?

Precisamente, para encontrar cajeros ATM sin comisión es importante conocer cómo funcionan las redes bancarias y qué acuerdos establecen las entidades. En cualquier caso, las comisiones en cajeros extranjeros son las que más problemas causan al cliente. De hecho, una operación en uno de ellos puede multiplicar el coste, ya que puede conllevar los siguientes cargos:

• Comisión del cajero local.
• Comisión de tu banco por retirada internacional.
• Comisión por cambio de divisa (DCC - Dynamic Currency Conversion).

Si viajas, existen tarjetas diseñadas para operar en el extranjero con condiciones específicas para retiradas de efectivo y pagos en divisa. Algunas incluyen límites de retiradas sin coste o tipos de cambio más competitivos que los aplicados por la conversión dinámica del cajero. Además, puedes activar servicios adicionales pensados para facilitar tus operaciones durante el viaje.

Veamos un ejemplo: María viaja a México. Sin un plan, el cajero del aeropuerto podría cobrar una cantidad fija por operación. Con un plan, no hay comisión y el tipo de cambio aplicado es más favorable que el de la conversión dinámica del propio cajero.

Cajeros sin comisión

Algunas entidades bancarias cuentan con acuerdos que permiten retirar efectivo sin coste en determinados cajeros o redes asociadas. También es habitual que las apps bancarias incluyan mapas o avisos para localizar cajeros compatibles o con condiciones ventajosas según el tipo de tarjeta del cliente.

Consulta con tu banco qué acuerdos o condiciones aplican a tus tarjetas.

Errores comunes al retirar dinero de cajeros

Al mismo tiempo, evitar en cajeros ATM las comisiones también conlleva no cometer estos fallos:

• Aceptar la conversión del cajero en el extranjero. Siempre es mejor pagar en moneda local, ya que la conversión dinámica suele ser más cara.
• No comprobar la comisión antes de confirmar. Si el cajero no te muestra el coste, cancela la operación.
• Sacar cantidades muy pequeñas repetidamente. En cajeros con comisión fija, esta operación multiplica el gasto.
• Usar cajeros en zonas turísticas y sin comparar. En aeropuertos o zonas de alta afluencia las comisiones suelen ser mayores.

En resumen, si sabes cómo funcionan los cajeros ATM y sus comisiones y sigues ciertas pautas evitarás muchos cargos. Busca los que no cobren, utiliza redes adecuadas, revisa los avisos y usa tarjetas específicas de viaje para operar y sacar dinero sin cargo tanto en España como fuera. Además, te animamos a seguir leyendo nuestro espacio de educación financiera para encontrar más información sobre temas financieros que te interesen.

Preguntas frecuentes sobre comisiones de cajeros ATM

¿Por qué algunos cajeros cobran más comisiones que otros?

Depende de la política de la entidad propietaria, los costes de mantenimiento y la ubicación del cajero. Los ATM en aeropuertos, zonas turísticas o estaciones suelen aplicar comisiones más elevadas.

¿Cómo saber las comisiones antes de retirar dinero?

El cajero debe mostrar en pantalla la comisión exacta antes de confirmar la operación. Si no aparece, cancela. Además, tu banco puede informar previamente a través de la app sobre cajeros gratuitos o acuerdos disponibles.

¿Es mejor retirar todo el efectivo de una vez o varias veces?

Si el cajero aplica una comisión fija (por ejemplo, 1,50 € por operación), es más eficiente retirar una sola vez. En cambio, si el banco fija un límite diario que necesitas superar, quizá debas repartir las retiradas entre varios días. Por ejemplo, retirar 20 € cuatro veces con una comisión fija de 1,50 € tendrá un coste 6 € en comisiones, mientras que retirar 80 € una sola vez, costará 1,50 € en total.