Cómo enviar dinero: todas las opciones paso a paso
Saber cómo enviar dinero de forma rápida y segura es útil en muchas situaciones cotidianas: pagar un alquiler, dividir una cena o hacer un envío en otra divisa.
Hoy en día existen distintas opciones para enviar dinero dentro de España o al extranjero, como las transferencias o Bizum, con diferentes plazos y costes. Además, la digitalización nos permite hacerlo 100% online, sin desplazamientos ni trámites.
Veamos cada opción y sus diferencias, con ejemplos prácticos de cada una, para saber cuál encaja mejor.
¿Qué necesitas antes de enviar dinero por transferencia?
Lo primero antes de realizar cualquier operación es tener claros varios datos básicos. Independientemente de si usas un servicio de transferencia de dinero nacional o internacional, necesitarás1:
- Datos del destinatario: nombre completo e IBAN para transferencias dentro de la zona SEPA o Código BIC/SWIFT, que es habitual en transferencias fuera de la zona euro).
- Importe.
- Divisa: si se envía dinero al extranjero fuera de la zona euro.
- Concepto o motivo del pago: por ejemplo: “Alquiler marzo”, “Matrícula curso” ...
- Revisión de costes y plazos: esto dependerá del tipo de transferencia que elijas.
- Confirmar si la operación es estándar o inmediata.
¿Cómo enviar dinero por transferencia dentro de España?
Si nos centramos en cómo enviar dinero dentro de España, entre las opciones más habituales están las transferencias nacionales estándar y las transferencias inmediatas, además de Bizum, que lo veremos más adelante.
- Transferencia nacional estándar. Es la forma más común de mover dinero entre cuentas bancarias españolas. Se realiza dentro del sistema SEPA (Zona Única de Pagos en euros). Según el Banco de España2, el plazo depende del tipo de transferencia, la hora de emisión y la entidad receptora.
| Ejemplo: si envías 500€ un martes antes de la hora de corte, normalmente se abona el mismo día hábil o, como máximo, el siguiente día hábil. |
- Transferencia inmediata. Es la mejor opción para que el dinero llegue cuanto antes. En las transferencias inmediatas, el importe suele abonarse en segundos, siempre que ambas entidades estén adheridas al sistema y no existan incidencias operativas.
| Ejemplo: si tienes que reservar un viaje y el proveedor te pide confirmación cuanto antes, una transferencia estándar puede tardar hasta un día hábil. En cambio, una inmediata se procesa al instante, como explicamos al hablar sobre cuánto tardan las transferencias bancarias. |
¿Cómo hacer una transferencia nacional desde la web o App Openbank?
Ya sea inmediata o estándar, el proceso para hacer transferencias es sencillo y muy similar tanto en la web como en la app:
- Entra en tu Área Clientes.
- Ve a Transferencias > Transferencia nacional.
- Introduce el IBAN del destinatario.
- Indica el importe y el concepto.
- Elige si quieres que sea estándar o inmediata.
- Revisa los datos y confirma el envío.
¿Cómo enviar dinero al extranjero por transferencia desde España?
Si necesitas enviar dinero al extranjero desde España, el proceso cambia. De hecho, es muy importante distinguir si el destino está dentro de la zona euro o fuera de ella.
- Enviar dinero a la zona euro (transferencias SEPA). Las transferencias internacionales en euros dentro de la zona SEPA comparten gran parte de su operativa con las nacionales. Es decir:
- Usan IBAN.
- Tienen plazos muy parecidos a las nacionales.
- Cumplen la normativa armonizada de la Unión Europea (Reglamento (UE) nº 260/2012)3.
| Ejemplo: un estudiante español que cursa un máster en Francia puede recibir el pago mensual de sus padres con una transferencia SEPA en euros y en un plazo parecido al de las transferencias nacionales |
- Enviar dinero fuera de la zona euro. Si el país de destino no pertenece a la zona euro o la transferencia se hace en otra divisa (dólares, libras, etc.), el proceso puede implicar4:
- Conversión de divisa.
- Código SWIFT/BIC.
- Posibles comisiones adicionales de bancos intermediarios.
- Plazos variables (habitualmente entre 1 y 5 días hábiles).
| Ejemplo: una persona extranjera residente en España que envía dinero a su familia en América Latina puede necesitar una transferencia en moneda local. Aquí entran en juego el tipo de cambio y posibles costes adicionales. Además, en este caso, el tipo de cambio aplicado influye en el importe final que llega. |
Diferencias entre enviar dinero a Europa y fuera de Europa
En la siguiente tabla mostramos visualmente esas diferencias entre enviar dinero a Europa y a países fuera de ella:
| Aspecto | Zona euro (SEPA) | Fuera de zona euro |
|---|---|---|
| Divisa | Euro | Otras divisas |
| Identificador | IBAN | IBAN + SWIFT/BIC |
| Plazo habitual | 1 día hábil | 1–5 días hábiles |
| Tipo de cambio | No aplica | Sí, si hay conversión |
| Costes | Suele recibir un tratamiento equivalente al de una transferencia nacional. | Pueden incorporar costes asociados al tipo de cambio, intermediarios o condiciones de cada entidad. |
En Openbank, puedes enviar y recibir dinero sin comisiones en cualquiera de las divisas disponibles, a casi cualquier parte del mundo. Por nuestra parte, tan solo se aplicará el tipo de cambio que puedes ver a diario en nuestra web.
¿Cómo hacer una transferencia internacional paso a paso desde una web o app?
A nivel práctico, el procedimiento para hacer transferencias internacionales es similar al nacional, con algunos datos adicionales:
- Accede al Área Clientes.
- Ve a Transferencias > Transferencia Internacional.
- Introduce IBAN y SWIFT/BIC.
- Indica país, divisa e importe.
- Revisa el tipo de cambio y las comisiones.
- Confirma el envío.
¿Cómo enviar dinero con Bizum?
Por otro lado, Bizum ha revolucionado los envíos de dinero. Es un sistema de pago integrado en la app del banco con el que envías y recibes dinero utilizando únicamente un número de teléfono. Es decir, puedes recibir y enviar dinero al instante solo con tu móvil, y ahora también, puedes pagar con Bizum en segundos.
¿Para qué se puede utilizar Bizum?
- Para dividir gastos con amigos o familiares: por ejemplo, la cuenta de un restaurante.
- Para pagar pequeñas compras online, si el comercio lo acepta.
- Para enviar dinero inmediato, sin tener que saber y escribir el IBAN de la otra persona.
¿Bizum tiene importes máximos?
La respuesta es sí. Tiene importes mínimos y máximos, así como un límite diario y mensual, que pueden cambiar ligeramente en función de tu entidad. Pero, en general, los máximos de uso aceptados por la plataforma son estos5:
- Importe mínimo por operación: 0,50€.
- Importe máximo por operación: 1.000€.
- Límite total diario de envío: 2.000€.
- Límite mensual acumulado de envío: 5.000€.
- Número máximo de operaciones recibidas al mes: 60 operaciones.
- Disponibilidad: habitualmente las 24 horas del día, todos los días de año.
| Ejemplo: si estás con compañeros de piso y cada uno debe enviarte su parte de la mensualidad del alquiler (por ejemplo, 400 € cada uno), Bizum te da la posibilidad de recibir estos pagos en segundos sin conocer el IBAN y sin esperar plazos. |
¿Dónde funciona Bizum?
Bizum funciona ampliamente en España y evoluciona hacia una mayor interoperabilidad europea en pagos inmediatos, lo que permitirá enviar y recibir dinero en zonas SEPA con sistemas compatibles.
¿Se puede enviar dinero por correo o en efectivo?
Al margen de las nuevas tecnologías, hay quienes todavía se preguntan si se puede enviar dinero por correo o cómo enviar dinero en efectivo en España.
Por un lado, enviar efectivo por correo ordinario no es recomendable, ya que implica riesgos adicionales de pérdida o falta de trazabilidad frente a medios bancarios. Además, no es un método financiero regulado como las transferencias bancarias.
En cuanto al efectivo, se puede ingresar en una cuenta para después hacer una transferencia online, que ofrece mayor seguridad, control y registro de la operación.
¿Qué opción puede encajar mejor para enviar dinero según cada necesidad?
La respuesta es que depende del contexto:
- Cuando se prioriza la rapidez → transferencias inmediatas o Bizum (para pequeños importes dentro de España).
- Si envías dinero dentro de Europa → transferencias SEPA en euros.
- Si envías dinero fuera de Europa → transferencias internacionales con conversión de divisa. Eso sí, revisa el tipo de cambio y los posibles gastos adicionales, y valora la urgencia, el destino, el importe y la divisa.
¿Cuánto cuesta enviar dinero?
En cuanto a los costes de enviar dinero, fluctúan según la entidad y el tipo de operación. A modo orientativo:
Modalidad | Coste | Factores que influyen |
|---|---|---|
| Transferencia nacional estándar | Puede no tener coste, según la política de cada entidad. | Depende de la política del banco. |
| Transferencia inmediata | Las condiciones pueden variar según el banco, aunque la normativa europea avanza hacia una equiparación con las transferencias estándar. | La regulación europea fija que no puede costar más que la transferencia equivalente si el banco ya cobra por ello. |
| Transferencia SEPA en euros | Similar a la transferencia nacional. | Por normativa europea, una transferencia SEPA en euros suele tener el mismo tratamiento de coste que una transferencia nacional equivalente. |
| Transferencia fuera zona euro | Comisión del banco emisor, si tiene, y el cambio de divisa que aplique. Además, los bancos intermediarios podrían tener otras comisiones. | Tipo de cambio y bancos intermediarios. |
| Bizum | Habitualmente sin coste para particulares, aunque depende de las condiciones de cada entidad. | Límites por operación. |
Preguntas frecuentes
¿Se puede cancelar un envío de dinero?
Depende del estado de la operación. Si la operación no ha sido ejecutada, puede existir margen para solicitar su cancelación, según el tipo de transferencia y el momento en que se detecte.
¿Qué pasa si me equivoco en el IBAN?
Cada vez más bancos incorporan sistemas de verificación del beneficiario que comparan el IBAN con el nombre indicado y alertan si detectan discrepancias antes de confirmar la operación6, como sucede en Openbank. Aun así, conviene revisar cuidadosamente los datos antes de confirmar, ya que el envío de la transferencia se realiza sobre el IBAN facilitado. En caso de error, contacta cuanto antes con tu banco.
¿Es seguro enviar dinero por la app?
Sí, siempre que utilices canales oficiales de tu banco y sistemas de autenticación reforzada, según la normativa europea de servicios de pago (UE) 2015/2366 – PSD27). Las apps bancarias tienen sistemas de verificación en dos pasos, cifrado de datos y control de operaciones.
Entender cómo enviar dinero significa conocer las diferencias entre las distintas transferencias y soluciones como Bizum y te ayuda a valorar plazos, costes y operativa. Además, la digitalización ha transformado el envío de dinero en algo cotidiano, veloz y trazable, adaptado a todo el mundo. Si quieres saber más, en nuestra área de educación financiera tienes la mejor información y herramientas para ello.
4 Transferencia internacional | BdE
6 Transferencia a un IBAN equivocado | BdE
7 Directiva (UE) 2015/2366 – PSD2
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