Cómo enviar dinero: todas las opciones paso a paso

Saber cómo enviar dinero de forma rápida y segura resulta útil en muchas situaciones cotidianas: pagar un alquiler, dividir una cena, o hacer un envío al extranjero… Hoy en día existen distintas opciones para enviar dinero dentro de España o al extranjero, como las transferencias o Bizum, con diferencias en plazos, costes y operativa. Además, la digitalización nos permite hacerlo desde una web o app del banco, sin desplazamientos ni trámites. Veamos cada opción, sus diferencias, plazos y costes, y ejemplos prácticos de cada una para saber cuál encaja mejor.

¿Qué necesitas antes de enviar dinero?

Lo primero antes de realizar cualquier operación es tener claros varios datos básicos. Independientemente de si usas un servicio de transferencia de dinero nacional o internacional, necesitarás¹:

• Datos del destinatario (nombre completo e IBAN para transferencias dentro de la zona SEPA o Código BIC/SWIFT, que es habitual en transferencias fuera de la zona euro). En el caso de transferencias internacionales, también es necesario indicar la localidad y el país del beneficiario.
• Importe.
• Divisa (si se envía dinero al extranjero fuera de la zona euro).
• Concepto o motivo del pago (por ejemplo: “Alquiler marzo”, “Matrícula curso” ...).
• Revisión de costes y plazos, según el tipo de transferencia. Estos pueden variar en función de la entidad y del tipo de operación. En algunas entidades, como Openbank no se aplican comisiones tanto las transferencias que hagas como las que recibas.
• Confirmar si la operación es estándar o inmediata.

¿Cómo enviar dinero dentro de España?

Si nos centramos en cómo enviar dinero dentro de España, entre otras opciones más habituales están las transferencias nacionales estándar, las transferencias inmediatas y el Bizum.

• Transferencia nacional estándar. Es la forma más común de mover dinero entre cuentas bancarias españolas. Se realiza dentro del sistema SEPA (Zona Única de Pagos en euros). Según el Banco de España², el plazo depende del tipo de transferencia, la hora de emisión y la entidad receptora.

• Transferencia inmediata. Es lo mejor para que el dinero llegue cuanto antes. En las transferencias inmediatas, el importe suele abonarse en segundos, siempre que ambas entidades estén adheridas al sistema y no existan incidencias operativas.

¿Cómo hacer una transferencia nacional (web y app)?

Ya sea inmediata o estándar, el proceso para ordenar transferencias es sencillo y muy similar tanto en la web del banco como en la aplicación móvil:

1. Accede a tu área privada.
2. Selecciona “Transferencias” o “Enviar dinero”.
3. Introduce el IBAN del destinatario y su nombre y apellidos. Estos datos serán verificados con la entidad bancaria de destino para comprobar que el beneficiario coincide con el titular de la cuenta.
4. Indica el importe y el concepto.
5. Elige si quieres que sea estándar o inmediata.
6. Revisa los datos y confirma la operación.

¿Cómo enviar dinero al extranjero desde España?

Pero, si necesitas enviar dinero al extranjero desde España, el proceso cambia. De hecho, es muy importante distinguir si el destino está dentro de la zona euro o fuera de ella.

• Enviar dinero a la zona euro (transferencias SEPA). Las transferencias internacionales en euros dentro de la zona SEPA comparten gran parte de su operativa con las nacionales. Es decir:
  • Usan IBAN.
  • Tienen plazos muy parecidos a las nacionales.
  • Cumplen la normativa armonizada de la Unión Europea (Reglamento (UE) nº 260/2012)³.

• Enviar dinero fuera de la zona euro. Si el país de destino no pertenece a la zona euro o la transferencia se hace en otra divisa (dólares, libras, etc.), el proceso puede implicar⁴:
  • Conversión de divisa.
  • Código SWIFT/BIC.
  • Posibles comisiones adicionales de bancos intermediarios. En Openbank no se aplican comisiones por el envío de transferencias, aunque pueden existir costes asociados al tipo de cambio o a entidades participantes en la operación.
  • Plazos variables (habitualmente entre 1 y 5 días hábiles).

Diferencias entre enviar dinero a Europa y fuera de Europa

En la siguiente tabla mostramos visualmente esas diferencias entre enviar dinero a Europa y a países fuera de ella:

¿Cómo hacer una transferencia internacional paso a paso desde una web o app?

A nivel práctico, el procedimiento para hacer transferencias internacionales es similar al nacional, con algunos datos adicionales:

1. Accede al área privada.
2. Selecciona transferencias internacionales.
3. Introduce IBAN y SWIFT/BIC.
4. Indica país, la dirección del beneficiario, la divisa e importe.
5. Revisa el tipo de cambio y las comisiones.
6. Confirma la operación.

¿Cómo enviar dinero con Bizum?

Por otro lado, Bizum ha revolucionado los envíos de dinero. Es una solución integrada en la app bancaria con la que envías y recibes dinero utilizando únicamente tu número de teléfono. O sea que puedes cobrar y pagar con Bizum al instante y solo con tu móvil.

Casos de uso de Bizum:

• Para dividir gastos con amigos o familiares (por ejemplo, la cuenta de un restaurante).
• Para pagar pequeñas compras online, si el comercio lo acepta.
• Para enviar dinero inmediato sin escribir el IBAN.
• Cuando priorizas rapidez y movilidad desde la app.

Importes máximos y límites habituales

En cuanto a los límites, pueden cambiar ligeramente en función de tu entidad, pero los máximos de uso aceptados por la plataforma son estos⁵:

• Importe mínimo por operación: 0,50 €.
• Importe máximo por operación: 1.000 €.
• Límite total diario de envío: 2.000 €.
• Límite mensual acumulado de envío: 5.000 €.
• Número máximo de operaciones recibidas al mes: 60.
• Disponibilidad: habitualmente las 24 horas del día, todos los días de año.

Estos límites pueden variar según el tipo de operación (por ejemplo, pagos a comercios electrónicos o donaciones), por lo que conviene revisar las condiciones específicas en cada caso.

Disponibilidad y alcance

Bizum opera ampliamente en España y evoluciona hacia una mayor interoperabilidad europea en pagos inmediatos. Esto permite enviar y recibir dinero no solo entre usuarios de Bizum, sino también con personas que utilizan sistemas compatibles en otros países europeos.

Actualmente, esta interoperabilidad incluye soluciones como MB Way (Portugal) y Bancomat (Italia), lo que amplía el alcance de uso dentro de la zona SEPA. Esta funcionalidad se conoce como interoperabilidad en pagos.

¿Se puede enviar dinero por correo o en efectivo?

Al margen de las nuevas tecnologías, hay quienes todavía se preguntan si se puede enviar dinero por correo o cómo enviar dinero en efectivo en España.

Por un lado, enviar efectivo por correo ordinario no es recomendable, ya que implica riesgos adicionales de pérdida o falta de trazabilidad frente a medios bancarios. Además, no es un método financiero regulado como las transferencias bancarias.

En cuanto al efectivo, se puede ingresar en una cuenta para después hacer una transferencia online, que ofrece mayor seguridad, control y registro de la operación.

¿Qué opción puede encajar mejor para enviar dinero según cada necesidad?

La respuesta depende del contexto:

• Cuando se prioriza la rapidez → transferencias inmediatas o Bizum (para pequeños importes dentro de España).
• Si envías dinero dentro de Europa → transferencias SEPA en euros.
• Si envías dinero fuera de Europa → transferencias internacionales con conversión de divisa. En este caso conviene revisar el tipo de cambio y los posibles gastos adicionales, así como valorar la urgencia, el destino el importe y la divisa. En algunas entidades, como Openbank, no se aplican comisiones por el envío de transferencias internacionales, aunque pueden existir costes asociados al tipo de cambio o a las entidades participantes en la operación.

Cuánto cuesta enviar dinero

En cuanto a los costes de enviar dinero, fluctúan según la entidad y el tipo de operación. A modo orientativo:

Preguntas frecuentes

¿Se puede cancelar un envío de dinero?

Depende del estado de la operación. Si la operación no ha sido ejecutada, puede existir margen para solicitar su cancelación, según el tipo de transferencia y el momento en que se detecte.

¿Qué pasa si me equivoco en el IBAN?

Cada vez más bancos incorporan sistemas de verificación del beneficiario que comparan el IBAN con el nombre indicado y alerta si detectan discrepancias antes de confirmar la operación⁶, como sucede en Openbank. Aun así, conviene revisar cuidadosamente los datos antes de confirmar, ya que la ejecución de la transferencia se realiza sobre el IBAN facilitado. En caso de error, contacta cuanto antes con la entidad bancaria.

¿Es seguro enviar dinero por la app?

Sí, siempre que utilices canales oficiales de tu entidad y sistemas de autenticación reforzada, según la normativa europea de servicios de pago (Directiva (UE) 2015/2366 – PSD2⁷). Las apps bancarias tienen sistemas de verificación en dos pasos, cifrado de datos y control de operaciones.

Entender cómo enviar dinero significa conocer las diferencias entre las distintas transferencias y soluciones como Bizum. Sea para lo que sea, conocer las diferencias entre métodos ayuda a valorar plazos, costes y operativa. Además, la digitalización ha transformado el envío de dinero en algo cotidiano, veloz y trazable, adaptada a todo el mundo. Si quieres saber más, en nuestra área de educación financiera tienes la mejor información y herramientas para ello.

¹ Identificador único | BdE

² Banco de España

³ Reglamento (UE) nº 260/2012

⁴ Transferencia internacional | BdE

⁵ Importes | Bizum

⁶ Transferencia a un IBAN equivocado | BdE

⁷ Directiva (UE) 2015/2366 – PSD2