Qué es un neobanco y cómo funciona

El término neobanco se utiliza habitualmente para referirse a proveedores o modelos de servicios financieros con una fuerte orientación digital, en los que gran parte de las gestiones se realizan a través de una app o una web. Sin embargo, no todos los neobancos tienen la misma naturaleza jurídica ni ofrecen los mismos servicios. También conviene distinguirlos de otros conceptos como banco digital y fintech, especialmente cuando hablamos de autorización, supervisión o protección de los fondos. En este artículo vemos qué es un neobanco, cómo funciona, qué servicios puede ofrecer y qué conviene comprobar antes de abrir una cuenta.

Qué es un neobanco

Neobanco no determina por sí solo la naturaleza jurídica de una entidad ni los servicios que puede prestar. En el lenguaje habitual, esta denominación se utiliza para referirse a proveedores con modelos de negocio diversos y sometidos a marcos regulatorios diferentes.

Por ello, para saber qué servicios puede ofrecer una determinada entidad, no basta con atender a la etiqueta comercial con la que se presenta. Lo relevante es identificar qué tipo de entidad es realmente, bajo qué autorización opera y qué normativa le resulta aplicable.

En consecuencia, más allá de que una entidad se presente comercialmente como neobanco, conviene verificar cuál es su naturaleza jurídica y qué actividades está autorizada a prestar.

Cómo funciona un neobanco

El funcionamiento de un neobanco gira alrededor de una relación digital. El alta, la identificación, las consultas y gran parte de las operaciones suelen realizarse desde una aplicación o una web. Según la entidad y los servicios que tenga autorizados, puede permitir gestiones como estas:

1. Alta digital. Aportar los datos y documentos necesarios para identificarte, como ocurre al abrir una cuenta bancaria online.

2. Cuenta y medios de pago. Según el proveedor y su autorización, puede ofrecer una cuenta, tarjeta u otros servicios.

3. Gestión desde el móvil. Consultar saldos y movimientos o gestionar transferencias y pagos, cuando estos servicios estén disponibles.

4. Automatización. Algunas aplicaciones permiten recibir notificaciones, categorizar gastos o utilizar otras funciones automáticas.

5. Atención remota. Resolver consultas y realizar gestiones a través de los canales disponibles.

Características de los neobancos

Aunque no hay una estructura rígida y común, los neobancos suelen compartir varios rasgos:

1. Experiencia digital. La aplicación o la web ocupan un papel central.

2. Procesos ágiles. El alta y muchas operaciones pueden realizarse online, sin necesidad de acudir a una oficina.

3. Información accesible. La consulta de movimientos y otra información de la cuenta se realiza desde los canales digitales.

4. Personalización. Algunas entidades ofrecen herramientas para organizar gastos o configurar alertas y avisos.

5. Servicios integrados. Según el modelo, pueden incluir pagos, transferencias, tarjetas o ahorro.

Algunas de estas características coinciden con las ventajas propias de un banco digital, pero la experiencia digital no determina por sí sola la naturaleza jurídica de la entidad.

Diferencias entre neobanco, banco digital y fintech

Las expresiones neobanco, banco digital y fintech se utilizan a menudo como sinónimos, pero no lo son. Veamos sus diferencias.

Por eso, para saber qué tipo de entidad presta el servicio y qué actividades tiene autorizadas no basta con la etiqueta neobanco. Una fintech también puede ofrecer determinados servicios financieros sin ser un banco. Los registros oficiales del Banco de España¹ y la Autoridad Bancaria Europea permiten consultar las entidades registradas y las actividades para las que están autorizadas.

¿Qué ocurre si la cuenta ofrecida por un neobanco tiene IBAN extranjero?

Hay proveedores que ofrecen cuentas con un IBAN emitido en otro país de la Unión Europea. Esto no significa que la cuenta sea irregular. Las cuentas de pago en euros abiertas en un banco, entidad de pago o entidad de dinero electrónico autorizada en la Unión Europea pueden utilizarse para realizar o recibir pagos y domiciliar recibos con otras cuentas de la UE, independientemente del país en el que se haya emitido el IBAN².

Qué servicios puede ofrecer un neobanco

Los productos y servicios que ofrece cada neobanco dependen de la autorización de la entidad que los presta, de su modelo de negocio y de su oferta. Entre los productos y servicios que pueden ofrecer se encuentran:

1. Cuentas de pago.

2. Tarjetas y otros medios de pago.

3. Transferencias nacionales e internacionales.

4. Domiciliación de recibos.

5. Herramientas digitales para el control de gastos, el ahorro y la gestión de las finanzas personales.

6. Servicios de cambio de divisa.

7. Productos de financiación (préstamos o créditos).

8. Otros productos y servicios financieros, en función del modelo de negocio de la entidad y de las autorizaciones con las que opere.

En cuanto a qué servicios no son habituales en un neobanco, la atención presencial tradicional en oficinas físicas no suele formar parte de este modelo. Aun así, los canales disponibles dependen de cada entidad.

Qué tener en cuenta sobre licencia y protección de depósitos

Antes de abrir una cuenta, conviene comprobar qué entidad presta realmente el servicio y con qué autorización opera. La experiencia digital o la denominación comercial utilizada no permiten por sí solas identificar la naturaleza jurídica de la entidad que presta el servicio. Por eso, revisa:

1. Quién es la entidad. No te quedes solo con el nombre comercial.

2. Qué tipo de entidad es. Puede ser una entidad de crédito, de pago o de dinero electrónico, por ejemplo.

3. Qué autoridad la supervisa. Conocer qué supervisor controla su actividad puede ayudarte a entender mejor el marco regulatorio al que está sometida.

4. Qué actividad tiene autorizada. Los registros oficiales del Banco de España y la Autoridad Bancaria Europea te permiten conocer su ámbito de actuación.

5. Qué protección ofrece para tu dinero. No todos los fondos de una aplicación financiera tienen necesariamente la consideración de depósitos bancarios.

6. Qué condiciones impone. Revisa tarifas, límites y servicios incluidos.

¿El dinero en los neobancos está protegido por los FGD?

El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) garantiza, con carácter general, hasta 100.000 euros por depositante y entidad para los depósitos dinerarios cubiertos en entidades adheridas. Entre ellos se encuentran las cuentas corrientes y de ahorro, y los depósitos a plazo.

La cobertura del FGD no depende de que un proveedor sea considerado un neobanco, sino del tipo de entidad que preste efectivamente el servicio y del régimen de protección que resulte aplicable a la misma. Si el servicio lo presta una entidad de crédito adherida a un sistema de garantía de depósitos, los fondos están protegidos por dicho sistema de acuerdo con las condiciones y límites previstos en la normativa aplicable. Si el servicio lo presta una entidad de pago o de dinero electrónico, los fondos de los clientes están sujetos a mecanismos de protección distintos de la garantía de depósitos, como la segregación de fondos o la cobertura mediante seguros o garantías equivalentes. Antes de contratar, comprueba qué entidad está detrás y qué protección se aplica a tu dinero.

Preguntas frecuentes sobre neobancos

¿Puede un neobanco conceder préstamos o créditos?

Sí, pero dependerá de su modelo de negocio y de la licencia o autorización con la que opere. Algunos neobancos cuentan con licencia de entidad de crédito y pueden ofrecer financiación directamente, mientras que otros canalizan estos productos a través de entidades autorizadas o de acuerdos con terceros. En definitiva, que un neobanco pueda ofrecer préstamos o créditos dependerá del tipo de entidad que sea, de la autorización bajo la que opere y del marco normativo que le resulte aplicable.

¿Cómo puedo saber qué entidad está detrás de un neobanco?

Consulta la información legal y contractual del proveedor para identificar qué entidad presta el servicio. También puedes comprobarla en los registros oficiales del Banco de España y, si la entidad está autorizada en otro país de la Unión Europea, en el registro del país correspondiente o los registros de la Autoridad Bancaria Europea.

Saber qué entidad presta el servicio, con qué autorización opera, qué protección se aplica a tus fondos y qué regulador supervisa la actividad de esa entidad te ayudará a entender mejor qué estás contratando. Si quieres seguir aprendiendo sobre cuentas, ahorro y otros conceptos financieros, puedes consultar nuestra área de educación financiera.

Este artículo ha sido redactado sin ánimo de exhaustividad y con efectos meramente informativos, sin que el mismo suponga ningún tipo de asesoramiento o recomendación por parte de Open Bank, S.A. Para confirmar la información, acuda a fuentes de información oficiales o consulte con un profesional. Open Bank, S.A. declina cualquier responsabilidad por la emisión del presente artículo.

¹Registros oficiales del Banco de España.

²Discriminación de IBAN: ¿Qué es y cómo actuar si me ocurre? | BdE