Transferencias SEPA: qué son, cómo funcionan y cuándo usarlas

Enviar dinero en euros a cuentas de otros países europeos es hoy muy parecido a hacer una transferencia nacional. Este tipo de operaciones, reguladas bajo la zona SEPA, permiten mover dinero entre países con condiciones homogéneas, rapidez y, en muchos casos, condiciones similares a las de una transferencia nacional equivalente. Aquí te contamos qué es, cómo funciona y qué necesitas para hacerla.

¿Qué es una transferencia SEPA?

La transferencia SEPA (Single Euro Payments Area¹ o Zona Única de Pagos en Euros) es un envío de dinero en euros entre cuentas bancarias dentro del ámbito SEPA. La clave es que sigue unas reglas comunes. Por eso, hacer una transferencia desde España a otro país SEPA suele funcionar de forma muy similar a hacerla dentro de España².

En otras palabras, si haces una transferencia desde España a Alemania y para ti el proceso suele ser muy parecido a enviar dinero a otra cuenta española. Esto es posible porque los países SEPA comparten normas para pagos en euros, lo que simplifica el proceso y, en función de la entidad y del tipo de transferencia, puede ayudar a reducir costes.

¿Qué países incluye este tipo de transferencia?

El ámbito SEPA incluye los 27 países de la Unión Europea, los 3 del Espacio Económico Europeo y otros países y territorios adheridos al esquema. Como la lista puede cambiar, conviene consultar siempre el listado oficial actualizado³.

En la práctica, una transferencia SEPA se parece mucho a una transferencia nacional, aunque pueden existir diferencias según la entidad o el tipo de transferencia.

¿Qué necesitas para hacer la transferencia?

Aquí no hay misterio. Necesitas:

• IBAN del destinatario.
• Nombre del beneficiario.
• Importe en euros.
• Concepto, aunque sea opcional, para identificar el pago.

Además, hoy la normativa europea está reforzando la verificación del beneficiario para reducir errores y fraudes⁴.

¿Cómo hacer una transferencia SEPA?

El proceso 100% digital y bastante intuitivo. Desde la app o la web de tu banco lo haces en minutos. Eso sí, normalmente podrás elegir entre una transferencia estándar o inmediata.

Transferencia estándar

Es la opción más habitual para pagos no urgentes.

Características:

• Se procesa en días laborables.
• Tiempo habitual: suele abonarse, como norma general, el siguiente día hábil, aunque puede depender de la hora de envío, los festivos y la operativa de las entidades.

Transferencia inmediata

Si necesitas que el dinero llegue lo antes posible, puedes elegir una transferencia inmediata. Además, la normativa europea establece que su coste no puede ser superior al de una transferencia ordinaria equivalente⁵.

Características:

• El dinero puede llegar en segundos.
• Disponible 24/7, siempre que las entidades implicadas admitan este tipo de operativa.

¿Qué es el adeudo domiciliado SEPA?

SEPA no solo sirve para enviar dinero. También incluye los adeudos domiciliados: cuando autorizas a una empresa para que te cobre recibos en tu cuenta, por ejemplo, la luz, internet o una suscripción (streaming o gimnasio). Tú no haces la transferencia manualmente, sino que das permiso y el cargo se realiza automáticamente.

¿Cuánto tarda en hacerse una transferencia europea?

Los tiempos habituales son:

No obstante, hay matices sobre cuánto tarda una transferencia bancaria porque la hora de emisión, los festivos y la operativa de cada entidad también pueden influir.

¿Están sujetas a comisiones?

Según la normativa europea (Reglamento de la UE 260/2012)⁶, deben tener el mismo coste que una transferencia nacional equivalente. En el caso de las inmediatas en euros, además, la entidad bancaria no puede cobrar más que por una transferencia ordinaria equivalente. Aun así, conviene revisar siempre las condiciones concretas de tu banco antes de operar.

¿Qué límites tiene la transferencia europea?

No todo es ilimitado. Hay ciertos límites que dependen del banco y del tipo de transferencia. En las inmediatas suele haber importes máximos por operación o por día, así que conviene revisar las condiciones del banco antes de enviar una cantidad alta.

La transferencia estándar puede tener límites que varían según la entidad y la normativa aplicable. En cambio, puede existir un límite máximo por operación sujeto a la normativa vigente y a las condiciones de cada entidad. Por eso, revisa siempre las condiciones específicas de tu banco.

¿Cuándo se usa una transferencia SEPA?

Lo más útil es saber en qué situaciones te puede venir bien. Estos cuatro casos de uso reales son muy representativos y frecuentes:

1. Vives o trabajas en otro país europeo. Cobras una nómina desde Alemania en una cuenta española o quieres enviar dinero a familiares en Francia.
2. Compartes gastos internacionales. Tienes un piso compartido con personas de distintos países o quieres hacer y financiar un viaje en grupo por Europa.
3. Estudias en el extranjero. Si tienes que pagar una matrícula universitaria fuera o recibir transferencias de familiares que viven en tu país de origen.
4. Compras o trabajas con servicios internacionales. Tienes que pagar proveedores en la UE o necesitas hacer alguna reserva de alojamiento con una transferencia internacional.

Preguntas frecuentes sobre transferencias bancarias SEPA

¿Cuál es la diferencia entre SEPA y SWIFT?

Hay bastante confusión sobre qué son cada una, si son solo europeas, cómo hacer una transferencia internacional si es SEPA o si es SWIFT… La clave está en la moneda y en el destino del envío:

• Transferencia SEPA: solo en euros y dentro de la zona SEPA.
• Transferencia SWIFT: para transferencias internacionales fuera de SEPA o en otras divisas. Puede implicar cambio de moneda, comisiones y tiempos de procesamiento distintos.

¿Y con Openbank? Si haces una transferencia desde Openbank, puedes gestionarla desde la app o desde el área de cliente. Además, Openbank informa de funcionalidades como transferencias inmediatas y comprobación del beneficiario antes del envío, según las condiciones y disponibilidad vigentes en cada momento.

¿Cómo enviar dinero fuera de la zona europea?

Cuando el envío de dinero se realiza fuera de la zona SEPA, entran en juego las transferencias internacionales. Estas operaciones suelen canalizarse mediante sistemas como SWIFT y pueden implicar conversión de divisa, comisiones y tiempos de procesamiento diferentes.

¿Cómo puedo hacer una transferencia SEPA con Openbank?

El proceso es directo y está pensado para que no pierdas tiempo. Lo vemos paso a paso:

1. Accede a tu app o área de cliente.
2. Selecciona “Transferencias”.
3. Introduce el IBAN del destinatario.
4. Indica el importe.
5. Elige el tipo de transferencia (estándar o inmediata).
6. Confirma.

Como alternativa rápida para pequeños importes entre particulares, también puedes pagar con Bizum.

¿Qué diferencia hay entre Bizum y transferencia SEPA?

• Bizum: inmediato, solo en España y asociado a un número de móvil. Se usa principalmente en España y en Openbank también permite enviar dinero al momento a Portugal, Andorra e Italia mediante interoperabilidad.
• Transferencia SEPA: permite enviar dinero entre cuentas usando el IBAN y puede ser estándar o inmediata.

No hacen lo mismo: cada opción encaja mejor según el importe, el destino y la urgencia del envío.

Entender cómo funciona una transferencia SEPA te ayuda a mover tu dinero con más tranquilidad, ya sea para un pago puntual o para operaciones del día a día en euros dentro del ámbito SEPA. Y si quieres seguir aprendiendo, en nuestro espacio de educación financiera tienes más contenidos para resolver este tipo de dudas de forma clara y práctica.

¹ SEPA (Single Euro Payments Area)

² Transferencia SEPA | BDE

³ EPC List of SEPA Scheme Countries | European Payments Council

⁴ New EU rules make instant euro payments faster and safer | European Commission

⁵ Instant Payments Regulation | European Central Bank

⁶Reglamento de la UE nº 260/2012