¿Quieres comparar dos préstamos entre sí para saber cuál es mejor? La forma de hacerlo es calcular la TAE del préstamo. A la hora de valorar cualquier propuesta de financiación, puedes fijarte en el TIN o Tipo de Interés Nominal, pero lo que de verdad te dirá si es caro o barato es la TAE.

¿Qué es la TAE?

Este término es el acrónimo de Tasa Anual Equivalente y te dirá el coste que pagas por el dinero que pides prestado expresado como porcentaje anual del importe total del préstamo. La TAE de un préstamo incluye el TIN o tipo de interés nominal (el precio que cobra el banco por prestar el dinero) y suma los gastos y comisiones bancarias calculados para un período de un año. Por eso mismo, la TAE sirve para saber el coste efectivo del préstamo y para comparar hipotecas.

Al incluir las comisiones, la TAE será igual o más alta que el tipo de interés nominal, salvo en financiaciones al 0 % que no cuenten con comisiones de apertura ni ningún otro tipo de comisión o gasto.

Por ejemplo, el Préstamo Personal Openbank ofrece un TIN anual desde 6,95 % con una TAE del 7,18 %1 hasta el 14,25% TIN (15,22% TAE)1. En nuestro caso, la diferencia es tan pequeña entre el TIN y la TAE porque no cobramos comisión de apertura, aunque sí hay una comisión por amortización total o parcial2.

¿Cómo calcular la TAE de un préstamo?

El cálculo de la TAE de un préstamo es la suma del interés nominal y de todos los gastos que son obligatorios. Incluye desde las comisiones hasta los productos asociados si contratas una hipoteca con un tipo bonificado, como por ejemplo, en el caso de la hipoteca Open que te ofrece un tipo de interés bonificado si contratas a través de Openbank el seguro de hogar3. El cálculo de la TAE no incluye los gastos que no hay que pagar al banco: notaría, gestoría o registro. También tiene en cuenta el importe y el plazo del préstamo. Esto se traduce en la siguiente fórmula matemática:

TAE=(1+r/f)f-1

Donde:

  • r es el tipo de interés nominal expresado en tanto por ciento, de forma que un TIN del 6 % se traducirá en 0,06 % en la fórmula de la TAE.
  • f la frecuencia de pagos, que normalmente será mensual en un préstamo. Siguiendo el mismo ejemplo, se traducirá en 12.

Es fácil que la fórmula de la TAE del préstamo no te resulte muy intuitiva de buenas a primeras, ¿qué puedes hacer entonces?

Otras formas de calcular la TAE

La primera opción es usar un simulador de préstamos que te dé toda la información del préstamo que buscas.

La segunda es acudir a una calculadora TAE como las que puedes encontrar en el portal del cliente bancario del Banco de España4. Allí solo tendrás que incluir los datos del préstamo y la herramienta se encargará de calcular la tasa anual equivalente.

En cualquier caso, recuerda que las entidades financieras están obligadas a informar del TIN del préstamo y también de su TAE, así que lo más habitual es que no tengas que hacer el cálculo por tu cuenta. Con ese dato podrás comparar todos los préstamos que quieras, incluso para diferentes plazos de endeudamiento.

Publicado el 12 de abril de 2022

1TIN Anual del 6,95% (7,18% TAE). Ejemplo representativo para un préstamo por importe de 10.000€ a 60 meses, deberás abonar 59 cuotas mensuales de 197,78€ cada una y una cuota final de 197,53%. Sin comisión de apertura. Importe total a pagar (capital + intereses) de 11.866,8€. Coste total del préstamo (intereses) de 1.866,8€. Sistema de amortización francés. El tipo de interés aplicado podrá variar hasta el 14,25% TIN (15,22% TAE), conforme a la aprobación de riesgo por parte de Openbank. Ejemplo representativo para un préstamo por importe de 10.000€ a 60 meses deberás abonar 59 mensualidades de 233,98€ cada una y una cuota final de 234,01€. Importe total a pagar (capital + intereses) de 14.038,83€. Coste total del préstamo (intereses) de 4.038,83€. Sistema de amortización francés.

2Comisión por amortización total y/o parcial: 0,50% (si queda menos de un año hasta finalizar el préstamo) o 1% (si queda más de un año) sobre el importe del préstamo que se amortiza anticipadamente.

3Seguro de hogar Zurich Insurance plc, Sucursal en España, comercializado por Open Bank, S.A., Operador de Banca-Seguros Vinculado, con NIF A-28021079, a través de su red de distribución. Openbank está inscrito en el Registro de la D.G.S.F.P., con nºOV-0081 y tiene vigentes contratos de agencia con Zurich Insurance plc, Sucursal en España y Zurich Vida, Compañía de Seguros y Reaseguros, S.A. Responsabilidad civil y capacidad financiera cubiertas según legislación vigente.

4Cálculo de la TAE de un préstamo personal
Cálculo de la TAE de un préstamo hipotecario

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