Adelantar hipoteca: ¿Cómo hacerlo?

Si tienes unos ahorros disponibles, quizá te hayas planteado utilizarlos para reducir tu hipoteca. Es lo que se conoce como amortización anticipada: devolver antes de tiempo una parte o todo el capital que todavía debes.

La opción que más te convenga dependerá de tu hipoteca, tus ahorros y el dinero que quieras mantener disponible. Pero no siempre hay una única opción mejor. Antes de decidir, conviene mirar cuánto debes, qué tipo de hipoteca tienes, las condiciones de tu préstamo y cuánto dinero quieres mantener disponible.

¿Qué significa amortizar una hipoteca anticipadamente?

Si haces una amortización parcial, puedes elegir entre reducir la cuota mensual o acortar el plazo de tu préstamo. Para conocer el proceso con más detalle, consulta cómo amortizar tu hipoteca. Por tanto, puedes amortizar de dos formas:

• Amortización parcial: si adelantas una parte del capital pendiente.
• Amortización total: si devuelves todo lo que queda pendiente y terminas de pagar el préstamo.

Reducir la cuota mensual

Mantienes un plazo similar, pero pagas menos cada mes.

Puede ser una opción si buscas tener más margen en tu presupuesto mensual.

Reducir el plazo de la hipoteca

Mantienes una cuota similar, pero terminas de pagar antes.

Al reducir el tiempo durante el que la deuda genera intereses, esta opción suele permitir un mayor ahorro de intereses que reducir la cuota, aunque dependerá de las condiciones concretas de tu préstamo. Para conocer el proceso con más detalle, consulta cómo amortizar tu hipoteca.

¿Cuándo puede interesarte adelantar la hipoteca?

No existe una respuesta igual para todos. Antes de utilizar tus ahorros, fíjate especialmente en estos puntos:

1. El tipo de interés de tu hipoteca. Cuanto mayor sea el coste de la financiación, mayor puede ser el ahorro potencial de intereses al reducir deuda.
2. El tiempo que te queda por pagar. La amortización anticipada suele tener más impacto cuanto mayor sea el plazo pendiente, porque queda más tiempo durante el que podrían generarse intereses.
3. Tu liquidez. Amortizar significa utilizar un dinero que dejarás de tener disponible. Antes de hacerlo, valora si quieres mantener un colchón para imprevistos u otros objetivos.
4. Las alternativas para tus ahorros. También puedes comparar el ahorro que obtendrías reduciendo deuda con la rentabilidad potencial de mantener ese dinero ahorrado o invertirlo. La comparación debe hacerse teniendo en cuenta costes, impuestos, plazo y riesgo: una rentabilidad potencial no está garantizada.

¿Puede tener comisión amortizar anticipadamente?

Depende de cuándo firmaste tu hipoteca, de su modalidad y de lo que establezca tu contrato. Para determinados préstamos hipotecarios sujetos a la Ley 5/2019, para préstamos sujetos a este régimen, los límites generales son:

• Hipotecas a tipo variable: puede haberse pactado una comisión máxima del 0,15 % durante los primeros 5 años o del 0,25 % durante los primeros 3 años. Son alternativas excluyentes. Después del periodo correspondiente, la comisión es del 0 %.
• Hipotecas a tipo fijo: puede existir una compensación máxima del 2 % durante los primeros 10 años y del 1,5 % después.

En ambos casos, cuando corresponda, la compensación no puede superar la pérdida financiera que pueda sufrir la entidad. Si tu préstamo se firmó con anterioridad a la entrada en vigor de esta normativa, pueden aplicarse otras reglas. Consulta siempre las condiciones de tu contrato antes de tomar una decisión.

Antes de amortizar, revisa también si tu hipoteca contempla alguna comisión por amortización anticipada y cuál sería su importe en tu caso.

¿Qué pasa cuando comunicas que quieres amortizar?

Si tu préstamo está sujeto a la Ley 5/2019, puedes reembolsar anticipadamente todo o parte del capital pendiente. El plazo de preaviso que pueda haberse pactado con la entidad no puede superar un mes. Una vez comunicada tu intención, la entidad debe facilitarte, en un máximo de tres días hábiles, la información necesaria para valorar las consecuencias de la amortización anticipada.

Antes de confirmar la operación, revisa:

• cuánto capital vas a amortizar;
• si quieres reducir cuota o plazo;
• cuánto puedes ahorrar en intereses;
• si existe alguna comisión;
• y cuánto dinero conservarás disponible después.

Una de las principales consecuencias de amortizar puede ser pagar menos intereses durante la vida del préstamo. Puedes ver más sobre cómo ahorrar intereses en la hipoteca.

Entonces, ¿es mejor adelantar la hipoteca o mantener el dinero?

La respuesta depende de tu situación. Reducir deuda ofrece un ahorro conocido sobre los intereses que dejarás de pagar. Mantener los ahorros conserva tu liquidez y puede darte acceso a otras alternativas de ahorro o inversión, pero su rentabilidad y riesgo pueden ser diferentes. La clave no es elegir automáticamente una opción u otra, sino comparar escenarios y entender qué cambia en cada uno. Antes de decidir, revisa las condiciones de tu hipoteca y haz números con tu capital pendiente, tipo de interés, plazo y cantidad que estás pensando amortizar.

También puedes comparar ambas alternativas y valorar qué encaja mejor con tu situación: amortizar la hipoteca o invertir tus ahorros.

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