Uno de los debates más recurrentes entre la ciudadanía debido al envejecimiento de la población es la sostenibilidad del sistema de pensiones tal y como lo conocemos, donde la pensión pública ocupa un lugar predominante para mantener nuestro nivel de vida tras la jubilación. Pero no es el único pilar que conforma el modelo de previsión social en España, ni tiene que ser la única fuente de ingresos tras el retiro laboral. De hecho, el sistema está compuesto por tres pilares: la pensión pública, los planes de empleo y el ahorro privado.

Los tres pilares del sistema de pensiones en España

  1. El primer pilar es el público, el más conocido por todos. En el mismo, las contribuciones de la población activa se destinan al pago de las pensiones. Además, este pilar no solo financia las pensiones de jubilación, sino que también se encarga de sufragar otras contingencias, como el desempleo, la incapacidad temporal o la invalidez. Este pilar cuenta con tres características principales:

    • Sistema de reparto e intergeneracional, en el que los trabajadores en activo mediante sus cotizaciones pagan la pensión de los jubilados, mientas que su pensión será abonada por las siguientes generaciones, y así sucesivamente. De ahí, que el envejecimiento de la población y la menor tasa de natalidad constituyan un reto para el sistema.

    • Modelo proporcional, porque la pensión está vinculada a lo aportado por el trabajador durante su etapa laboral (aunque con límites).

    • Sistema contributivo, porque tienen acceso las personas que han contribuido con sus cotizaciones. No obstante, también** existen las denominadas pensiones no contributivas**, que son las que se otorgan a las personas que no han cotizado el tiempo suficiente o aquellas que cuentan con algún tipo de carencia, por ejemplo, encontrarse en una situación de invalidez, de forma que también tengan acceso a una prestación económica.

  2. El segundo pilar del sistema de pensiones en España está formado por los planes de empleo de las empresas, que tienen como objetivo que sus trabajadores cuenten con ahorro privado para la jubilación. En este caso, las aportaciones al plan pueden llegar de dos vías: solo con aportaciones de la empresa, que destina una determinada cuantía a este producto, o mediante la combinación de aportaciones de la empresa y del trabajador, que también destina dinero al plan.

Así, al contrario de lo que sucedía con el primer pilar, el segundo pilar se basa en un sistema de capitalización (y no de reparto), ya que las aportaciones realizadas son para el trabajador para el que se realizan y lo que reciba cuando se jubile dependerá directamente del total aportado y del rendimiento que se haya obtenido de invertir dicho capital.

Actualmente, la intención del Gobierno es impulsar este pilar e incentivar la adopción de planes de empleo por parte de las empresas, de manera que los trabajadores cuenten con un ahorro adicional a la pensión pública cuando se jubilen1.

  1. El tercer pilar del sistema de pensiones en España es el de la previsión o ahorro individual. Está constituido por los productos de ahorro-previsión individuales para la jubilación, como los PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático), los PPA (Planes de Previsión Asegurado) o los planes de pensiones individuales entre otros. Al igual que sucede en el segundo pilar, se trata de un sistema de capitalización en el que el ahorro final dependerá de lo aportado por cada persona y del rendimiento de su inversión. Es decir, se trata de una especie de hucha de ahorro que cada persona va construyendo para que cuando se jubile pueda complementar su pensión pública y mantener su nivel de vida una vez se retire.

En conclusión, pese a que, en el sistema de pensiones español, el primer pilar está mucho más desarrollado y la pensión pública supone el grueso de las rentas tras la jubilación, el sistema cuenta con otros dos pilares que permiten generar un ahorro adicional y que están llamados a desempeñar un papel importante en el futuro si el objetivo es mantener el nivel de vida una vez retirados de la vida laboral. Por ello, quizás puedan interesarte los más de cuarenta planes de pensiones2 que ofrece Openbank.

Ten en cuenta toda inversión conlleva riesgos, incluidos ausencia de rentabilidad y/o pérdida del principal invertido.

1Planes de pensiones de empleado: Novedades 2023 | Wolters Kluwer
2El nivel de riesgo, las comisiones y la información de cada uno de los Planes de Pensiones comercializados por Open Bank, S.A. esta detallado en el Folleto Informativo o Documento de Datos Fundamentales para el Participe (DDFP) de cada uno de los Planes de Pensiones, disponible en la ficha de cada plan en www.openbank.es.

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