Hay más de una razón por la que tu nombre puede estar dentro de un fichero que contiene datos sobre el incumplimiento de obligaciones dinerarias (un fichero de morosos) sin que tú lo sepas, y lo peor de todo es que, normalmente, te enterarás en el peor momento: al solicitar un préstamo o cuando quieras llevar a cabo alguna operación financiera.

Ficheros de morosos hay varios, pero, la mayoría funcionan de forma similar. En todas tienes derecho a que te informen si estás incluido en un fichero o lista de morosos, el motivo y qué debes hacer para salir.

¿Cómo se entra en una lista de morosos?

El motivo para que te incluyan en ASNEF, RAI o cualquier otro fichero similar es que exista una deuda cierta, vencible y exigible. En otras palabras, que hayas dejado de pagar una cuota de una suscripción, algún recibo o tengas una deuda por cualquier otro motivo. Endeudarse puede llevar a uno de estos ficheros.

Además, para que te incluyan en un fichero de morosos, la empresa acreedora debe de haberte requerido el pago de la deuda y notificarte que te van a incluir en un fichero de morosos Así se establece en la Ley Orgánica 3/2018. En otras palabras, te tienen que haber reclamado que pagues y tener registro de esa reclamación.

Y finalmente, no pueden existir dudas acerca la veracidad de la deuda. Solo se puede incluir en los ficheros de solvencia patrimonial a quienes tengan una deuda de acuerdo con lo indicado con anterioridad y le hayan notificado la misma. Si no estás de acuerdo con la deuda y la estás reclamando, no deberían meterte en un fichero de morosos.

¿Sabes si estás en una lista de morosos?

Si estás dentro de un fichero de morosos, tienes derecho a saberlo. Tanto es así que el propio fichero debe avisarte en un plazo de 30 días desde que incluyó tu nombre en su base de datos para que puedas presentar alegaciones, entre otras cosas.

¿Y si no te avisaron en su momento? ¿Cómo puedo saber si soy un moroso gratuitamente? Solo hace falta preguntar y el fichero en cuestión está obligado a facilitarte esa información. Algunos de los ficheros de morosos que existen en España son:

  • ASNEF-Equifax. Debes presentar el DNI o NIF, la dirección postal y también te pedirán información sobre la deuda, si dispones de ella.

  • RAI o Registro de Aceptaciones Impagadas. Solo necesitas el DNI y completar su formulario web.

¿Cómo salir de un fichero de morosos?

La forma de que se borre tu nombre del fichero de morosos es pagar la deuda, demostrar que la deuda no es cierta o que no se procedió de forma adecuada (por ejemplo, si no se reclamó la deuda o no te avisaron de la inclusión en el fichero).

Una vez hayas pagado la deuda, debes notificarlo al fichero, que dispone de 10 días para eliminar tu nombre de su listado. En caso de no hacerlo, puedes reclamar a la Agencia Española de Protección de datos.

¿Durante cuánto tiempo pueden figurar mis datos en un fichero de morosos? El pago de la deuda determinará la cancelación de tus datos en el fichero. La entidad acreedora que te incluyó en el listado debería informar, de forma justificada, al fichero correspondiente que la deuda está saldada y el fichero debería dar tus datos de baja. En otros supuestos, un fichero no puede mantener a una persona dentro del mismo durante más de 6 años contados a partir del vencimiento de la obligación o del plazo concreto si fuera de vencimiento periódico. Pasado ese tiempo, podrás reclamar que borren tu nombre de su fichero.

En cualquier caso, la mejor forma de evitar problemas es estar siempre al corriente de pago. Si prevés que puedes tener problemas de liquidez, un préstamo o un crédito puede ser una opción. Con Openbank dispones de un comparador de préstamos para ver qué alternativa se adapta mejor a tu situación; desde un préstamo personal al uso hasta un crédito de protección de descubierto que evitará que, por ejemplo, se queden recibos sin pagar.

Este artículo ha sido redactado sin ánimo de exhaustividad y con efectos meramente informativos, sin que el mismo suponga ningún tipo de asesoramiento o recomendación por parte de Open Bank, S.A. Para confirmar la información acuda a fuentes de información oficiales o consulte con un profesional. Open Bank, S.A. declina cualquier responsabilidad por la emisión del presente artículo.

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