¿Te cuesta ahorrar cada mes? ¿Nunca sabes si gastas más de la cuenta o cuánto debes ahorrar? Una forma muy sencilla de hacerlo es utilizar la regla 50-30-20 para distribuir tus ingresos y lograr así tus objetivos.
¿En qué consiste la regla 50-30-20?
La regla de ahorro 50-30-20 es un método para administrar tu dinero, también conocido como The Balanced Money Formula1 o la fórmula equilibrada para el dinero, traducida al español.
El nombre hace referencia a la forma en la que esta regla distribuye el dinero en tres partidas diferentes:
- Un 50 % para las necesidades vitales.
- Un 30 % para caprichos u ocio.
- Un 20 % para el ahorro y la inversión.
Esta simplicidad es lo que hace de la regla 50-30-20 una herramienta reveladora para muchas personas a las que les cuesta llevar un presupuesto al uso o tienen dudas sobre cómo gastar su dinero.
¿Quién inventó la fórmula 50-30-20 de ahorro?
The Balanced Money Formula se menciona por primera vez en el libro All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, de Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi.
Las autoras explican en el libro que la mayoría de personas cuentan con un presupuesto y una vida poco balanceada, donde normalmente gastan más ocio de lo que deberían o arrastran gastos fijos superiores a los recomendados y, en términos generales, no ahorran lo que deben.
Su solución es dividir el presupuesto personal en tres áreas con la distribución 50-30-20 que has visto.
¿Cómo poner en práctica la regla 50-30-20?
Es fácil que ahora estés pensando que basta con reajustar la distribución de tu dinero a los porcentajes de la fórmula. Así es en esencia, pero primero necesitas tener muy claro qué compone cada área:
- El 50 % de las necesidades incluye todo lo que necesitas para vivir, desde la hipoteca o el alquiler hasta la comida, el transporte, vestimenta básica, suministros del hogar… En pocas palabras, todos los gastos que no puedes evitar y son imprescindibles en tu mes.
- El 30 % del ocio son tus caprichos. Todo lo que no es estrictamente necesario y que, según las autoras, es lo que para muchas personas da sentido a la vida. Aquí no hay cortapisas ni límites. Puedes gastar en lo que quieras, siempre que no supere el 30 % de tus ingresos. En esta área se incluirían las suscripciones a servicios de streaming, viajes, libros, ropa de capricho… Tú eliges, siempre que no sea más de ese 30 %.
- El 20 % de ahorro e inversión es el dinero para tu futuro y el que debe ayudarte a alcanzar la tranquilidad financiera. El libro incluso recomienda un camino concreto que sería: crear primero un fondo de emergencia de 1.000 €, eliminar tu deuda (si la tienes), aumentar tu fondo de emergencia hasta que cubran 6 meses de tus necesidades y, finalmente, invertir.
Para empezar a usar la regla 50-30-20 se recomienda tener tres cuentas diferentes, o por lo menos dos. Las dos primeras serían una cuenta corriente al uso y tienden a diferenciarse para no romper los porcentajes de la fórmula de ahorro.
La tercera es un poco más especial y lo idóneo es que sea una cuenta de ahorro como la Cuenta de Ahorro Bienvenida de Openbank, y que no puedas usar para caprichos (por ejemplo con tu tarjeta de crédito), pero sí para emergencias.
Además, las autoras de la fórmula dan un truco adicional para poder ajustar los gastos a estos porcentajes. Cuando se trata de ahorro, piensa en grandes ganancias y no en pequeños recortes. En otras palabras, no dejes de tomarte el café de la mañana si lo disfrutas, sino que busca ahorrar con tu hipoteca, o comprando una casa que sí puedes permitirte, con el coche… y, en general, en los gastos importantes.
¿Es posible ser flexible con los porcentajes?
La distribución 50-30-20 es fruto de los estudios realizados por Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi y de la experiencia de la primera. Es la fórmula equilibrada de gestionar tu dinero, pero no la única.
Otros autores como Harv Eker usan porcentajes similares, pero ligeramente diferentes. En su libro Los secretos de la mente millonaria explica el método de las seis cuentas de ingresos para distribuir tu dinero en diferentes áreas que, adaptadas, serían: 55 % para necesidades, 25 % para ocio y 20 % para inversiones.
Al final, esta distribución es una buena guía y punto de partida, pero siempre puedes adaptarla a tus objetivos y necesidades. Por ejemplo, si para ti es muy importante el ahorro porque quieres disfrutar de una gran jubilación, puedes sumar por ese lado. De hecho, lo más importante es mantener ese porcentaje de ahorro e inversión y, en la medida de lo posible, mantener el resto de los gastos equilibrados.
Publicado el 21 de noviembre de 2022
1The 50/30/20 Rule of Thumb for Budgeting
Este artículo ha sido redactado sin ánimo de exhaustividad y con efectos meramente informativos, sin que el mismo suponga ningún tipo de asesoramiento o recomendación por parte de Open Bank, S.A. Para confirmar la información acuda a fuentes de información oficiales o consulte con un profesional. Open Bank, S.A. declina cualquier responsabilidad por la emisión del presente artículo.
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