¿Cuáles son los costes de una
transferencia internacional?

Enviar dinero al extranjero es una operación habitual para muchas personas: estudiantes, trabajadores desplazados, familias que viven fuera o personas que hacen pagos en otra divisa. Pero su coste puede variar de forma significativa según el país de destino, la moneda, la entidad emisora y el tipo de gastos aplicable. Entender qué puede encarecer una transferencia internacional te ayuda a evitar sorpresas y a calcular mejor el coste total.

¿Cuánto cuesta hacer una transferencia internacional desde España?

Las transferencias internacionales no tienen un coste fijo o universal. El importe final depende de si la operación se realiza dentro o fuera de la zona SEPA (Single Euro Payments Area¹), de la divisa de la transferencia y del modelo de gastos aplicable².

De forma orientativa:

• Las transferencias SEPA en euros suelen tener costes similares a los de una transferencia nacional y, en muchas entidades, pueden ser gratuitas³.
• Las transferencias no SEPA o en divisa distinta al euro pueden intervenir más factores que incrementen el coste total, como comisiones de emisión, bancos intermediarios o gastos del banco receptor⁴.

Tipos de comisiones en transferencias internacionales en España

El coste de una transferencia internacional puede componerse de varias capas de gastos y comisiones que conviene revisar.

La comisión por envío o emisión

Es la comisión que aplica la entidad emisora por ordenar la transferencia. Puede establecerse como un importe fijo, un porcentaje sobre la cantidad enviada o una combinación de ambos.

Las comisiones de los bancos intermediarios

En algunas transferencias internacionales, especialmente fuera de la zona SEPA, y cuando interviene la red SWIFT, pueden participar bancos intermediarios. Cada uno puede aplicar sus propios cargos, lo que añade complejidad al coste total y puede reducir el importe que finalmente llega al beneficiario.

Comisiones del banco receptor

El banco que recibe el dinero (del beneficiario) puede cobrar una comisión por recibir o abonar la transferencia. Esto es más habitual en las transferencias no SEPA y se puede descontarse directamente del importe recibido.

Cargos por errores o cancelación

Si hay errores en los datos de la transferencia, como un IBAN incorrecto, un nombre incompleto o una orden que debe modificarse o anularse, pueden generarse costes adicionales. Entre ellos:

• Gastos de devolución.
• Comisiones por modificación.
• Cargos por cancelación, cuando proceda.

Qué debes tener en cuenta si envías dinero en una divisa distinta a la de tu cuenta

Cuando la transferencia implica una divisa distinta a la de tu cuenta, la operación puede requerir una conversión de moneda. En ese caso, además de las comisiones que pueda aplicar la entidad, conviene revisar el tipo de cambio aplicado.

Ese tipo de cambio puede incorporar un margen respecto al tipo de referencia, pero ese margen no funciona como una comisión independiente. Su efecto principal está en el contravalor de la operación, es decir, en cómo se calcula el importe convertido entre una divisa y otra. Por eso, antes de confirmar, conviene revisar la divisa de origen, la divisa de destino, el tipo de cambio aplicado y el coste total de la operación.

¿Qué gastos pueden aplicar al emitir una transferencia internacional?

Otro aspecto importante es cómo se reparten los gastos entre quien envía el dinero y quien lo recibe. Este reparto se define mediante las modalidades OUR, BEN y SHA. El Banco de España recoge expresamente estas tres opciones y recuerda que, en transferencias ejecutadas en la zona SEPA, los gastos deben ser SHA⁵.

Gastos OUR

Con los gastos OUR, el ordenante asume todos los costes de la operación. Es decir:

• Comisión del banco emisor.
• Comisiones de bancos intermediarios.
• Comisión del banco receptor.

Por eso, el beneficiario recibe el importe enviado íntegro, en la divisa que corresponda.

Gastos BEN

Con los gastos BEN, todos los costes recaen sobre el beneficiario. O sea:

• El emisor no asume gastos adicionales más allá de la emisión en su caso.
• El receptor recibe el importe menos los gastos aplicables.

Gastos SHA

Los gastos SHA (shared) los gastos se comparten entre ambas partes.

• El emisor paga la comisión de su banco.
• El receptor asume los costes del banco intermediario y del suyo, si los hubiera.

Es la modalidad habitual en muchas transferencias internacionales y la que exige la normativa para las transferencias dentro de la zona SEPA.

Tabla resumen de los tipos de gastos en transferencias internacionales

Transferencia SEPA vs transferencia no SEPA

También influye en el coste si la transferencia se realiza dentro o fuera de SEPA.

• Transferencia SEPA: se realiza en euros dentro de la zona SEPA y tiene reglas armonizadas. El Banco de España indica que una transferencia SEPA ordinaria llega el siguiente día hábil tras la recepción de los fondos por parte del banco receptor; la inmediata abona los fondos en un máximo de 10 segundos cuando se dan las condiciones del servicio.
• Transferencia no SEPA: puede realizarse en otras divisas o fuera de la zona SEPA, con más complejidad operativa y posibilidad de costes adicionales.

¿Qué ventajas ofrece Openbank sobre los costes de las transferencias internacionales?

Cuando una operación internacional suma varias capas de coste, contar con condiciones claras ayuda a entender mejor el importe final.

En Openbank:

• Puedes enviar y recibir dinero sin comisiones por parte de Openbank en cualquiera de las divisas disponibles, a casi cualquier parte del mundo; por nuestra parte, solo se aplicará el tipo de cambio visible en la web.
• La gestión es 100 % digital.
• Para simplificar la emisión, los gastos en Openbank son por defecto OUR y los gastos OUR en Openbank son 0 €.
• Dispones de distintos servicios de envío de dinero, aunque conviene tener en cuenta que las transferencias inmediatas aplican al caso de transferencias SEPA, y que Bizum aplica a España y, con interoperabilidad, a Portugal e Italia.

Esta aproximación facilita entender mejor el coste antes de ordenar la transferencia.

Preguntas frecuentes

¿Es más barato usar bancos tradicionales o bancos online para transferencias?

No hay una regla única. En general, las entidades digitales suelen ofrecer procesos más simples y, en algunos casos, estructuras de costes competitivas, especialmente en transferencias SEPA. Lo importante es comparar comisiones, tipo de cambio aplicado y modalidad de gastos.H3: ¿Qué son los gastos compartidos de transferencia internacional?

Son los gastos correspondientes a la modalidad SHA. En ella:

• El emisor paga la comisión de su banco.
• El beneficiario asume el resto de los gastos aplicables.

Es la modalidad exigida para las transferencias ejecutadas en la zona SEPA.

¿Qué costes tienen las transferencias no SEPA?

Las transferencias no SEPA pueden incluir:

• Comisión de emisión.
• Gastos de bancos intermediarios.
• Comisión del banco receptor.
• Y, si hay cambio de moneda, el efecto del tipo de cambio aplicado sobre el contravalor.

Por eso, suelen resultar más complejas y potencialmente más costosas que una transferencia dentro de la zona SEPA.

¿Cuánto tarda una transferencia internacional?

Depende del destino, de la divisa y del tipo de transferencia. En transferencias SEPA ordinarias, el Banco de España indica como referencia el siguiente día hábil; en las inmediatas, el abono puede producirse en un máximo de 10 segundos cuando el servicio está disponible. En transferencias internacionales fuera de SEPA o con cambio de divisa, el plazo puede variar según la ruta bancaria y las entidades intervinientes.

¿Se puede reducir el coste de una transferencia internacional?

Sí. Antes de enviar dinero, conviene revisar:

• La modalidad de gastos (OUR, BEN o SHA).
• Si hay o no cambio de divisa.
• El tipo de cambio aplicado.
• Y las posibles comisiones de terceros.

Con esa información, es más fácil estimar el coste total de la operación antes de confirmar el envío.

El coste de una transferencia internacional no depende de un único cargo, sino de la combinación entre comisiones, modalidad de gastos, divisa y entidades que intervienen. Entender cómo funcionan los modelos OUR, BEN y SHA, y qué ocurre cuando envías dinero en una moneda distinta a la de tu cuenta, te ayuda a anticipar mejor el coste total y el importe final de la operación.

¹ Single Euro Payments Area

² Gastos de la operación | BdE

³ Transferencia SEPA | BdE

⁴ Comisión por orden de transferencia | BdE

⁵ Gastos de la operación | BdE