Cancelar la hipoteca es el último paso de tu vida como hipotecado y no, no se produce automáticamente cuando terminas de pagar la hipoteca. Es un trámite más que se hace en el Registro de la Propiedad después de abonar la última cuota, tanto si lo haces siguiendo el plazo original como si pagas antes de tiempo. El proceso de cancelación de una hipoteca en ambos casos es prácticamente el mismo. Lo único que cambian son los costes y que, si amortizas el préstamo antes de tiempo, habrá un paso más.

Terminar de pagar la hipoteca

Es la condición sine qua non para la hipoteca y, en realidad, para cualquier préstamo. Antes de proceder a la cancelación registral hay que saldar la deuda. Si lo haces siguiendo el cuadro de amortización original, ese momento llegará cuando abones la última cuota de la hipoteca.

¿Puedes adelantar el momento? Por supuesto, todos los préstamos hipotecarios permiten la amortización anticipada.

Lo único que debes saber es que puede tener ciertos costes dependiendo de cuándo firmases la hipoteca y si es a tipo fijo o variable. Es lo que se conoce como comisión por amortización anticipada y sirve para cubrir las pérdidas financieras que sufre la entidad. De hecho, nunca pagarás más de esa cantidad en concepto de esta comisión.

Con la Hipoteca Open la comisión por amortización total anticipada de es de un 2 % del capital reembolsado anticipadamente si el reembolso se produce durante los primeros 10 años para hipotecas a tipo fijo y del 1,5 % si el reembolso se produce durante el resto de años de vida del préstamo. En las hipotecas a tipo variable esta comisión es de solo el 0,25 % del capital amortizado anticipadamente si el reembolso se produce durante los tres primeros años de vida del préstamo.

Solicitar el certificado de saldos de deuda cero

Este documento corre a cuenta de Openbank o del banco donde tengas la hipoteca. Es gratuito y sirve para acreditar que has pagado la hipoteca, que ya no debes dinero.

Llevar el certificado al notario y solicitar la escritura de cancelación de la hipoteca

Este es uno de los gastos de la cancelación hipotecaria. Para que la escritura de cancelación de la hipoteca tenga validez, debe realizarse ante notario y estar firmada por un apoderado del banco.

La firma del apoderado de Openbank no tiene coste, pero sí la escritura que debe preparar el notario. El coste de la operación dependerá del importe de la hipoteca y existen una serie de aranceles que marcan cuánto tendrás que pagar.

Para cancelar la hipoteca legalmente, hay que liquidar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).

¿Quiere decir que además tendrás que pagar impuestos? En absoluto. Cancelar la hipoteca está sujeto al impuesto, pero exento de su pago. Para que lo entiendas mejor, lo único que haces en realidad es informar a Hacienda de que ya has terminado de pagar la hipoteca y que vas a cancelarla.

Cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad

Este es el último paso. Coge todos los documentos que has recibido y dirígete al Registro de la Propiedad para que se levante la carga sobre la propiedad. Esto es lo que se conoce como la cancelación registral de la hipoteca.

El proceso de cancelación en el Registro de la Propiedad suele tardar en torno a 15 días y es uno de los gastos de cancelación de la hipoteca.

La cancelación registral sirve para demostrar que la vivienda está libre de cargas, algo que necesitarás si piensas venderla, por ejemplo.

Publicado el 11 de noviembre de 2021

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