Como su propia denominación indica, refinanciar una hipoteca consiste en cambiar sus condiciones de financiación. Es decir, se produce una variación en cualquiera de ellas –o en todas–: desde los intereses, hasta los plazos o el importe de las cuotas mensuales.

La refinanciación de la hipoteca es una medida habitual en este tipo de productos bancarios, ya que abre nuevas opciones a quienes la tienen contratada. Una buena muestra de ello es que en el mes de febrero de 2023 “ El número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad es de 11.213, un 26,8% menos que en febrero de 20221

Hipotecas con cambios en sus condiciones de tipo de interés

De las 11.213 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 39,7% se deben a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo aumenta del 13,5% al 46,7%, mientras que el de hipotecas a interés variable disminuye del 85,4% al 52,1%. El Euribor es el tipo al que se referencia el mayor porcentaje de hipotecas a tipo variable, tanto antes del cambio (81,3%), como después (50,2%). Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo variable disminuye 0,1 puntos mientras que el de las hipotecas a tipo fijo no experimenta variación.2

Objetivos de refinanciar una hipoteca

Los datos ofrecidos por el Instituto Nacional de Estadística ofrecen un atisbo de cuáles son los principales objetivos de la refinanciación, aunque todos se podrían resumir en el hecho de mejorar las condiciones de la hipoteca. No obstante, los principales suelen ser los siguientes:

  • Pagar una cuota mensual menor. Como se puede adivinar, esto supone aumentar el plazo de amortización, pero ayuda a mejorar la capacidad para hacer frente a los pagos.

  • Cambiar el tipo de interés. La tendencia que apunta el INE va en esta línea, tanto para optar a tipos de interés más bajos como para cambiar a una hipoteca a tipo fijo. En ocasiones, esta segunda opción puede acarrear un mayor desembolso, pero a la vez aporta estabilidad en la cuota, lo que ayuda a una mejor planificación de la economía familiar. No obstante, el objetivo final suele ser abaratar la hipoteca.

  • Aumentar el capital para hacer frente a nuevos pagos. En ocasiones, al refinanciar la hipoteca se busca contar con una mayor suma de dinero para ganar poder de inversión o para afrontar algún otro gasto inesperado.

  • Acortar el plazo de amortización. En este caso, el deudor trata de reducir el tiempo que estará pagando.

  • Cambiar a los titulares. Cuando dos o más personas han adquirido un inmueble, y hay que realizar algún cambio en los titulares.

¿Cómo se hace una refinanciación de la hipoteca?

Para llevar a cabo esta operación, existen las siguientes opciones: novación, subrogación o contratación de una hipoteca nueva. Según el INE, en enero de 2023 se produjeron “10.332 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso anual del 14,90 %”, a lo que añade: “Por su parte, el número de operaciones que cambian de entidad (subrogaciones al acreedor) baja un 30,60 % y el de hipotecas en las que cambia el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) desciende un 0,64 %”1.

Sobre los modos para refinanciar una hipoteca, podemos apuntar los siguientes detalles:

  • Novación de hipoteca. Se trata de una renegociación del préstamo hipotecario entre el banco y el cliente cuando este solicita cambiar las condiciones firmadas en un primer acuerdo.

  • Subrogación de hipoteca. En este caso, el cliente decide trasladar su hipoteca a otra entidad bancaria para conseguir condiciones más beneficiosas.

  • Contratación de una hipoteca nueva. Consiste en realizar una amortización anticipada de la hipoteca para suscribir un nuevo préstamo que se adecúe mejor a las necesidades del solicitante.

Todas ellas tienen gastos asociados, los cuales suelen variar dependiendo de las condiciones firmadas con anterioridad y de las tarifas que tenga cada entidad bancaria. Así pues, el hecho de elegir una u otra en el momento de la refinanciación del crédito hipotecario será una cuestión que deba dirimir el solicitante en cada caso.

1Estadísticas de hipotecas | INE
2Estadística de Hipotecas Febrero 2023

Este artículo ha sido redactado sin ánimo de exhaustividad y con efectos meramente informativos, sin que el mismo suponga ningún tipo de asesoramiento o recomendación por parte de Open Bank, S.A. Para confirmar la información acuda a fuentes de información oficiales o consulte con un profesional. Open Bank, S.A. declina cualquier responsabilidad por la emisión del presente artículo.

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