La hipoteca mixta se caracteriza por combinar las características de la hipoteca de tipo variable y la de tipo fijo, lo que permite aprovechar las ventajas de ambas: la flexibilidad de las hipotecas variables y la seguridad de las fijas. Con esta modalidad, durante los primeros años se paga una cuota fija y después se pasa a una cuota variable, que varía en función de un índice de referencia, hasta el fin del plazo.

Características de la hipoteca mixta

En España, tradicionalmente las hipotecas a tipo variable han copado la mayor cuota del mercado hipotecario desde el año 2009 hasta principios de 20201 coincidiendo con valores del euríbor, el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas, por debajo del 3 %, incluso situándose en valores negativos2. Sin embargo, últimamente ha ido ganando cuota de mercado las hipotecas de tipo fijo que han llegado a superar el 65 %, según los últimos datos del INE3. En cambio, la demanda de hipotecas mixtas está aumentando ya que su crecimiento está muy vinculado con el incremento del euríbor. Según el Índice iAhorro, hasta un 35,78 % de los usuarios que firmaron una hipoteca en diciembre de 2022 se decantaron por una hipoteca a tipo mixto; un 60,09 % optó por una hipoteca fija y solo un 4,13 % por una variable4.

En las hipotecas mixtas el plazo de duración suele ser hasta los 30 años, funcionando como una hipoteca a tipo fijo durante los primeros años, con un plazo que puede oscilar entre los 5, 10, 15 o 20 años. Igual que el resto de las hipotecas a tipo variable o fijo, las entidades suelen financiar hasta el 80 % del valor de tasación de la vivienda.

En cuanto a las comisiones, se cobran las mismas que en las hipotecas variables, con una diferencia: la comisión por amortización anticipada, que es más alta durante el periodo de la hipoteca fija, en concreto, se cobrará hasta un 2 % del capital reembolsado anticipadamente, durante los 10 primeros años y hasta un 1,5 % a partir del décimo año hasta el fin del plazo. Mientras que en las hipotecas variables esta comisión ascenderá como máximo al 0,25 % los 3 primeros años y al 0,15 % los 5 primeros años. Sin embargo, en este último caso, las comisiones por amortización anticipada están exentas hasta el 31 de diciembre de 20235. En todos estos casos, la comisión no podrá exceder del importe de la pérdida financiera que pudiera sufrir la entidad.

Ventajas de la hipoteca mixta

La principal ventaja es que, si el euríbor sube durante los primeros años, tienes la seguridad de que no te afectará porque en esos años estás protegido con el tramo a tipo fijo.

Por otro lado, el plazo de amortización suele ser mayor que en las hipotecas fijas, que beneficia a las personas que quieran una cuota fija pero que necesitan más tiempo para pagar la hipoteca6.

A la hora de elegir una hipoteca mixta hay que tener en cuenta el tipo de interés que se aplica durante el periodo fijo comparado con el tipo de las hipotecas fijas, la duración del periodo de tipo fijo y las comisiones, aunque existen hipotecas mixtas en las que no se cobra ninguna comisión ni de apertura, ni de amortización anticipada o modificación de condiciones.

También debemos de tener en cuenta que, pasado ese periodo de interés fijo, se asume un tipo variable, por lo que durante ese periodo de tiempo la cuota podrá aumentar o disminuir en función del tipo de interés de referencia que se aplique en cada momento.


1Evolución del porcentaje de hipotecas a tipo fijo frente a las de tipo variable en España | epdata
2Datos históricos del euríbor | Euríbor Rates
3INE
4Evolución de los tipos de interés en hipotecas fijas y variables | Índice iahorro
5Real Decreto-ley 19/2022, de 22 de noviembre, por el que se establece un Código de Buenas Prácticas para aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual | Apartado III
6¿Es hora de las hipotecas mixtas? El interés por ellas se dispara tras la subida de tipos | El Confidencial
Cómo queda la hipoteca mixta en el periodo variable | Pisos.com

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