¿Cuánto dinero tener ahorrado para estar tranquilo?

Tener una cantidad ahorrada puede ayudar a afrontar gastos inesperados con más margen. Pero no existe una cifra mágica que garantice la tranquilidad financiera. Saber cuánto tener ahorrado para estar tranquilo depende de los ingresos, los gastos esenciales, la estabilidad laboral, las responsabilidades personales y los objetivos de cada hogar.

En esta guía explicamos cómo calcular una referencia de ahorro, qué factores pueden hacer que esa cantidad cambie y qué conviene tener en cuenta al organizar el dinero destinado a imprevistos y objetivos futuros.

¿Cuánto dinero es bueno tener ahorrado?

Determinar cuánto dinero es bueno tener ahorrado depende de las circunstancias y del estilo de vida de cada persona. No existe una cantidad válida para todo el mundo: influyen los ingresos, los gastos esenciales y las responsabilidades familiares, pero también la estabilidad de los ingresos y la posibilidad de afrontar un imprevisto por otras vías. Como referencia general, puede ser útil separar el ahorro destinado a emergencias del reservado para objetivos concretos.

El ahorro puede tener finalidades diferentes. Una parte puede actuar como colchón de seguridad ante imprevistos y otra puede reservarse para objetivos concretos, como una formación, un viaje, la entrada de una vivienda o la jubilación. Por eso, la respuesta a cuánto dinero debo tener ahorrado no es una única cifra: conviene distinguir para qué se está ahorrando y cuándo se necesitará el dinero.

Pasos para calcular cuánto dinero hay que tener ahorrado

Para calcular cuánto dinero hay que tener ahorrado, puedes partir de tres elementos: los gastos esenciales, el fondo para imprevistos y los objetivos que quieras alcanzar. El resultado será una referencia personal, no una cantidad fija ni definitiva.

1. Identificar y analizar los gastos mensuales

El primer paso es conocer cuánto entra y cuánto sale cada mes. Elaborar un presupuesto con los ingresos y gastos mensuales permite ver cuánto dinero se destina a necesidades básicas, qué pagos cambian de un mes a otro y qué margen puede quedar para ahorrar.

Puedes clasificar los gastos en tres grupos: esenciales, variables y prescindibles. Esta distribución ayuda a calcular cuánto cuesta mantener el día a día y qué pagos podrían revisarse cuando sea necesario. A partir de ahí, será más fácil estimar cuánto dinero ahorrar sin fijar un objetivo que resulte incompatible con los gastos habituales.

2. ¿Cuánto dinero tener ahorrado para imprevistos?

Una vez identificados los gastos esenciales, puedes calcular cuánto dinero tener ahorrado para imprevistos. Esta reserva, conocida como fondo de emergencia, está pensada para afrontar situaciones inesperadas, como una avería, una reparación urgente o una pérdida temporal de ingresos.

Una referencia habitual es disponer del equivalente a entre tres y seis meses de gastos esenciales. La cantidad puede variar: una persona con ingresos variables, personas a su cargo o menor estabilidad laboral puede valorar un margen diferente.

Por ejemplo, si los gastos esenciales ascienden a 1.500 € al mes, una referencia de entre tres y seis meses equivaldría a 4.500 €-9.000 €. No es una cantidad obligatoria, sino un punto de partida que debe adaptarse a cada situación.

3. Añadir los objetivos personales de ahorro

Además del fondo de emergencia, puedes identificar objetivos a corto, medio y largo plazo. Por ejemplo, pagar una formación, preparar un viaje, reunir la entrada de una vivienda o complementar el ahorro para la jubilación. Asignar una cantidad aproximada y una fecha a cada objetivo ayuda a calcular cuánto dinero debería tener ahorrado y permite ordenar las prioridades cuando no sea posible avanzar al mismo ritmo en todas ellas.

Existen distintos métodos de ahorro que pueden servir como referencia. Uno de ellos es la regla 50-30-20, que distribuye de forma orientativa los ingresos entre necesidades, gastos personales y ahorro. Ese reparto no tiene por qué encajar en todos los hogares. Puede adaptarse según los ingresos, el coste de la vivienda, las cargas familiares y otras circunstancias. También puedes aplicar trucos para ahorrar en el día a día, como revisar suscripciones, comparar gastos recurrentes o planificar determinadas compras.

¿Cuánto dinero debería tener ahorrado? Factores que influyen en el cálculo

La cantidad de ahorro puede cambiar a lo largo del tiempo. La situación laboral, las responsabilidades familiares, los ingresos, las deudas y los gastos esenciales influyen en el cálculo. Más que utilizar la edad como regla, conviene revisar las necesidades de cada etapa. Una persona puede necesitar priorizar su fondo de emergencia, mientras que otra puede estar ahorrando para una vivienda, una formación o la jubilación.

También conviene diferenciar entre el dinero que puede necesitarse a corto plazo y el que se reserva para objetivos más lejanos. El fondo de emergencia debe poder utilizarse cuando surja un imprevisto, por lo que su función es distinta de la del dinero que pueda destinarse a otros objetivos. Los productos de inversión tienen características, costes y riesgos distintos, por lo que su valoración depende, entre otros factores, del plazo, los objetivos y la situación de cada persona.

Ejemplo sobre cuánto dinero es bueno tener ahorrado

Para ver cómo puede realizarse el cálculo, imaginemos un hogar con ingresos netos mensuales de 2.000 €. Sus gastos esenciales ascienden a 1.000 € y destina otros 600 € a gastos variables. En este caso, el margen mensual antes de otros pagos u objetivos sería de 400 €.

A partir de estos datos, se pueden analizar tres elementos: la referencia para imprevistos, el margen disponible cada mes y el esfuerzo necesario para alcanzar un objetivo concreto.

• Referencia para imprevistos: entre 3.000 € y 6.000 €, equivalentes a entre tres y seis meses de los gastos esenciales utilizados en este ejemplo.
• Margen mensual: 400 €, siempre que no existan otros pagos, deudas o gastos que no se hayan incluido.
• Objetivo de 20.000 € en cinco años: supondría ahorrar dinero a un ritmo aproximado de 333 € al mes, sin tener en cuenta posibles rendimientos, costes ni cambios en las circunstancias.

Este ejemplo muestra que la respuesta a cuánto dinero hay que tener ahorrado depende tanto de la cantidad final como del orden de los objetivos. Con un margen de 400 €, destinar 333 € al mes al objetivo de cinco años dejaría alrededor de 67 € para el resto del ahorro. Por tanto, habría que valorar si primero se completa el fondo de emergencia, si se amplía el plazo o si se avanza en ambos objetivos a un ritmo diferente.

Siguientes pasos: cómo gestionar ese ahorro

Una vez creada la reserva, conviene distinguir para qué se utilizará el dinero ahorrado y cuándo puede ser necesario. La inflación puede reducir con el tiempo la cantidad de bienes y servicios que se compran con el mismo dinero. Sin embargo, la disponibilidad también es importante cuando el ahorro está destinado a emergencias o gastos próximos.

El dinero destinado a imprevistos suele requerir disponibilidad y facilidad de acceso. Una cuenta remunerada es una de las opciones que pueden consultarse para mantener el ahorro accesible y, según sus condiciones, obtener una remuneración. Entre los aspectos que permiten comparar este tipo de cuentas están el tipo de interés, el periodo durante el que se aplica, el saldo máximo remunerado, las posibles condiciones y la disponibilidad del dinero.

Para objetivos a medio o largo plazo existen otras alternativas de ahorro e inversión, con características y riesgos diferentes. Esta información tiene carácter educativo y no sustituye una evaluación personalizada de la situación, los conocimientos, los objetivos y la capacidad para asumir pérdidas.

Conocer los gastos, reservar una cantidad para imprevistos y definir objetivos concretos ayuda a organizar el ahorro de forma más clara. La cifra puede cambiar con el tiempo, por lo que conviene actualizarla cuando varíen los ingresos, los gastos o las responsabilidades personales.

Y si quieres seguir aprendiendo sobre cuentas, ahorro, inversión y gestión de tus finanzas, puedes visitar Open to Learn, el espacio de educación financiera de Openbank.