Qué es un aval bancario, cuánto cuesta y cómo funciona
Un aval bancario es una garantía mediante la que una entidad financiera se compromete frente a un tercero a responder por determinadas obligaciones del avalado, en los términos establecidos en el propio aval.
Puede utilizarse en distintas situaciones, como contratos de alquiler, operaciones comerciales o determinadas operaciones inmobiliarias.
Openbank no comercializa actualmente avales bancarios. En este artículo te explicamos, con carácter meramente informativo, qué es un aval bancario, cómo funciona, qué tipos existen y qué aspectos conviene conocer.
Cómo funciona un aval bancario
Un aval bancario es una garantía a favor del beneficiario. La entidad avalista se compromete a responder frente a este si se produce el incumplimiento de la obligación garantizada, siempre de acuerdo con las condiciones establecidas en el propio aval.
El documento debe recoger, entre otros aspectos, quién es el avalista, quién es el avalado y quién es el beneficiario, qué obligación queda garantizada, su duración y los requisitos para exigir su cumplimiento. Las condiciones concretas pueden variar según la garantía1.
Es importante no confundir un aval bancario con un préstamo o con una garantía hipotecaria. En un aval bancario, la entidad no presta al avalado una cantidad de dinero que este tenga que devolver mediante cuotas, sino que se compromete a responder frente a un tercero si se incumple la obligación garantizada. Por su parte, una hipoteca es una garantía real que recae sobre un inmueble y que habitualmente está asociada a un préstamo para financiar, por ejemplo, la compra de una vivienda.
Tipos de aval bancario
Los avales pueden clasificarse según distintos criterios, como la naturaleza de la obligación garantizada, su duración o las facultades que tiene el beneficiario frente al avalista.
- Aval técnico: garantiza el cumplimiento de determinados compromisos que no consisten directamente en el pago de una cantidad de dinero, como puede ocurrir en contratos de obras o de prestación de servicios.
- Aval económico: garantiza el cumplimiento de una obligación de pago. Puede estar relacionado, por ejemplo, con determinadas operaciones comerciales o con contratos de alquiler.
Aval bancario para alquiler
En algunos contratos de alquiler, la parte arrendadora puede solicitar un aval bancario como garantía adicional frente a posibles incumplimientos de la persona arrendataria.
Las condiciones del aval, como su importe, duración o forma de ejecución dependen de lo establecido en la propia garantía.
Aval bancario a primer requerimiento
En un aval a primer requerimiento, el beneficiario puede exigir el cumplimiento directamente al avalista, sin tener que dirigirse previamente al avalado.
La forma y los requisitos para ejecutar la garantía dependerán de las condiciones establecidas en el propio aval.
Qué suelen valorar las entidades para conceder un aval bancario
Para conceder esta garantía, las entidades evalúan el nivel de riesgo y la solvencia del solicitante. Las condiciones pueden variar según la entidad, el importe garantizado, la obligación que se pretende cubrir y las características de la operación.
Antes de concederlo, la entidad puede analizar la solvencia del solicitante y solicitar documentación relacionada con la operación y con la obligación que se pretende garantizar. También puede exigir garantías adicionales, según las características y el riesgo de la operación. No existe una lista única de requisitos válida para todos los avales. Las condiciones concretas deben consultarse con la entidad que vaya a emitir la garantía.
Para conocer otros aspectos de la financiación de una vivienda, puedes consultar nuestros contenidos sobre qué es una hipoteca, los gastos de compra de una vivienda, los pasos para comprar una casa y la tasación de una vivienda.
Costes de un aval bancario
El coste de un aval bancario depende de la entidad, el importe garantizado, el riesgo de la operación y su duración, entre otros factores.
Según las condiciones pactadas, pueden existir comisiones por conceptos como el estudio, la apertura o el riesgo mientras el aval esté vigente. También pueden aplicarse comisiones por determinadas modificaciones del aval.
Las comisiones aplicables deben informarse previamente y, cuando corresponda, quedar recogidas en la documentación o contrato del aval. Para conocer el coste total, conviene revisar también si existen gastos asociados a la formalización o a la operación garantizada.
Las comisiones aplicables deben informarse previamente y, cuando corresponda, quedar recogidas en la documentación o contrato del aval. Para conocer el coste total, conviene revisar también si existen otros gastos asociados a su formalización o a la operación garantizada2.
Puedes ampliar información sobre otros costes relacionados con una operación inmobiliaria en nuestros contenidos sobre los gastos de compra de una vivienda y la tasación de una vivienda.
Ejemplo de aval bancario
Imagina que una persona va a alquilar un local y la parte arrendadora solicita un aval bancario como garantía adicional.
La entidad financiera emite el aval en las condiciones acordadas. Si se produce un incumplimiento y se cumplen los requisitos establecidos para ejecutar la garantía, la parte beneficiaria podrá exigir el cumplimiento al avalista en los términos previstos en el propio aval.
El aval no elimina la obligación del avalado. Si la entidad responde frente al beneficiario, podrá reclamar al avalado lo que haya pagado, en los términos establecidos en el contrato.
Qué implica un aval bancario
Un aval bancario puede aportar una garantía adicional al beneficiario de una operación, ya que una entidad financiera asume determinadas obligaciones frente a este en los términos establecidos en el aval.
Para el avalado, sin embargo, supone asumir costes y obligaciones frente a la entidad avalista, aunque el aval no sea un préstamo ni implique por sí mismo pagos mensuales para devolver un capital. Si el aval llega a ejecutarse y la entidad tiene que responder frente al beneficiario, podrá reclamar al avalado las cantidades que haya abonado, de acuerdo con las condiciones pactadas.
Por eso, antes de formalizar un aval es importante conocer su importe, duración, condiciones de ejecución, condiciones de cancelación, comisiones y demás obligaciones.
Openbank no comercializa actualmente avales bancarios. Este contenido es exclusivamente divulgativo y no implica que Openbank pueda emitir, tramitar o conceder este tipo de garantías.
Preguntas frecuentes sobre los avales bancarios
¿Cuánto tarda un banco en conceder un aval bancario?
El plazo depende de la entidad, la complejidad de la operación y la documentación necesaria para analizarla. No existe un plazo único aplicable a todos los avales.
¿Cuál es la validez de un aval bancario?
La duración del aval viene determinada por sus propias condiciones. Puede establecerse una fecha de vencimiento concreta o vincularse a la duración de la obligación garantizada.
¿Cuál es la diferencia entre un aval bancario y un aval personal?
En un aval bancario, la garantía la presta una entidad financiera. En un aval personal, la garantía la presta una persona física o jurídica, que responde frente al beneficiario en los términos acordados.
Si quieres seguir aprendiendo sobre financiación, vivienda y otros conceptos relacionados con tus finanzas, puedes encontrar más contenidos informativos en Open to Learn, el blog de Openbank.
Este artículo ha sido redactado sin ánimo de exhaustividad y con efectos meramente informativos, sin que el mismo suponga ningún tipo de asesoramiento o recomendación por parte de Open Bank, S.A. Para confirmar la información acuda a fuentes de información oficiales o consulte con un profesional. Open Bank, S.A. declina cualquier responsabilidad por la emisión del presente artículo.
No me ha gustado
Está bien