Scoring bancario: qué es y cómo influye en los préstamos

El scoring bancario es un indicador de lo más útil en el mundo financiero. Es una puntuación con la que los bancos evalúan la solvencia de sus clientes y determinan la probabilidad de que estos cumplan con sus obligaciones crediticias. Esta calificación influye directamente en la concesión de préstamos, tarjetas y en las condiciones de otros productos financieros. Por eso, saber cómo funciona el scoring y qué factores lo condicionan es básico si quieres gestionar eficazmente tus finanzas.

¿Qué es el scoring bancario?

Por definición, el scoring bancario es un sistema de evaluación que asigna una puntuación basada en el análisis de datos personales, financieros y crediticios de un individuo. Esta puntuación ayuda a las entidades financieras a predecir el comportamiento crediticio del solicitante y, por consiguiente, el riesgo que tiene una operación.

El uso del scoring bancario implica el tratamiento de datos personales, por lo que debe cumplir con el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). Las entidades están obligadas a informar al cliente sobre cómo se usan sus datos y, en algunos casos, obtener su consentimiento. Además, tienes derecho a acceder, rectificar o eliminar tu información crediticia si detectas errores. La transparencia en el uso de algoritmos de scoring también es clave para garantizar decisiones justas.

¿Cómo calcular mi scoring bancario?

El cálculo del scoring bancario se basa en múltiples factores que reflejan la situación económica y el comportamiento financiero del solicitante. A continuación, te detallamos los principales componentes que impactan en esta puntuación.

Factores personales

• Edad y estado civil. Estos datos proporcionan información sobre la estabilidad personal y familiar del solicitante.
• Situación familiar. Tener personas dependientes puede afectar a la capacidad de pago.
• Tipo de contrato y antigüedad laboral. Un contrato indefinido y una larga antigüedad en el empleo suelen indicar estabilidad financiera.

Factores laborales

• Profesión y nivel de ingresos. En este sentido, un empleo estable con ingresos elevados mejora la percepción de solvencia.
• Historial laboral. Los cambios frecuentes de empleo pueden generar dudas sobre la estabilidad del solicitante.

Factores financieros

• Nivel y capacidad de endeudamiento. Si hay un alto porcentaje de deuda sobre los ingresos, el scoring se puede ver reducido.
• Ahorros y patrimonio. Tener ahorros o bienes valiosos puede aumentar la puntuación, ya que refleja capacidad de ahorro y respaldo financiero.

Historial crediticio

• Historial de pagos. El cumplimiento puntual de tus obligaciones crediticias en anteriores créditos o préstamos es fundamental.
• Número de solicitudes de crédito. Pedir crédito en exceso en un corto período de tiempo se puede interpretar como una señal de riesgo.
• Antigüedad del historial crediticio. Un historial largo y positivo refuerza la confianza de las entidades y bancos.

Fuentes de información

Por su parte, las entidades obtienen esta información para sus análisis de diversas fuentes. En concreto, a la hora de calcular el scoring recurren a:

• Bases de datos internas. Revisan el historial de los productos contratados por el solicitante y su comportamiento de pago con la entidad.
• CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Es el organismo que registra los riesgos crediticios superiores a 1.000 €.
• Entidades de información crediticia. Empresas de impagos como Equifax, ASNEF o Experian ofrecen informes de crédito con datos sobre deudas y pagos anteriores. De hecho, tú mismo puedes saber si estás o no en una lista de morosos.

Ejemplo real de scoring

Lo vemos todo con un ejemplo de uso. Supongamos que María, de 35 años, quiere pedir un préstamo personal:

• Tiene un contrato indefinido desde hace 5 años.
• Sus ingresos mensuales son de 2.500 € y su nivel de endeudamiento es del 20 %.
• Ha solicitado dos préstamos en el último año y siempre ha pagado a tiempo.

En el análisis del scoring se tiene en cuenta lo siguiente:

• Factores positivos: antigüedad laboral, ingresos estables, historial de pagos impecable y un endeudamiento bajo.
• Factores a vigilar: dos solicitudes recientes de crédito.

¿Resultado probable? Su scoring bancario sería considerado bueno, lo que le ayudaría a obtener el préstamo en muchas entidades con un interés competitivo y plazos flexibles.

¿Qué scoring bancario se considera bueno o malo?

En términos numéricos, no hay un estándar único para decidir qué scoring es bueno. Cada entidad asigna los suyos, aunque sí hay interpretaciones comunes o generales.

Las cifras, como decimos, varían en función de la entidad y del tipo de producto. Por eso, lo más importante es consultarlo con cada una para conocer sus criterios.

¿Cómo influye el scoring en la concesión de préstamos?

Lo que es una realidad es que el scoring bancario es un factor determinante en la aprobación de solicitudes de crédito. Si es alto, te ayudará de la siguiente manera:

• Aprobación rápida. Te pedirán menos documentación adicional.
• Mejores condiciones. El interés será más bajo y los plazos más flexibles.

En cambio, si tu scoring es bajo, es posible que rechacen tu solicitud o que, aunque te concedan el crédito, las condiciones sean menos favorables. Por eso, es fundamental tener (y mantener) un buen scoring para acceder a préstamos o tarjetas.

¿Cómo mejorar mi scoring bancario?

Precisamente, para mejorar tu puntuación, te recomendamos:

• Pagar puntualmente todas tus obligaciones. Como hemos dicho, los retrasos en los pagos afectan negativamente el scoring.
• Reducir tu nivel de endeudamiento. Mantener las deudas por debajo del 30 % de tus ingresos mensuales es lo más aconsejable. Para eso, técnicas como el Método Snowball te ayudarán.
• No pedir crédito en exceso. Si haces muchas solicitudes en poco tiempo, tu scoring bancario puede bajar. Así que, cuidado con pedir varios préstamos o tarjetas.
• Revisar y corregir errores en informes de crédito. Comprueba que la información de tu CIRBE es correcta, ya que es lo primero que miran los bancos y entidades.

¿Dónde puedo conocer mi scoring bancario?

No solo los bancos pueden acceder a tu ficha en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), tú también puedes consultarla si lo deseas. Sin embargo, no es necesario que la solicites por tu cuenta antes de pedir un crédito. De hecho, cuando haces una solicitud, nosotros —al igual que la mayoría de los bancos— la pedimos directamente al Banco de España con tu consentimiento. Además, existen otras fuentes donde puedes consultar tu información crediticia, como verás a continuación.

CIRBE: qué es y cómo solicitar tu informe

Por un lado, tienes la CIRBE a tu disposición, que es una base de datos que gestiona el Banco de España. Recoge información sobre el riesgo crediticio de clientes. Pide tu informe en la sede electrónica del Banco de España con tu DNI electrónico, certificado digital o Cl@ve PIN.

Plataformas privadas como Asnef, Equifax o Experian

Por otro lado, hay empresas como ASNEF, Equifax o Experian que también te ofrecen informes de crédito con información detallada sobre tu historial crediticio. Es más, hay bancos que te dan acceso gratuito a estos informes en sus plataformas digitales.

¿Qué alternativas hay si tu scoring es bajo?

En el caso de que figures en un fichero de morosos o de que tu scoring sea bajo y no consigas mejorarlo, tienes alternativas financieras a las que puedes recurrir. Por ejemplo:

• Préstamos con aval. Tener un avalista con buen scoring suele mejorar las posibilidades de obtener un préstamo. El avalista se compromete a asumir la deuda en caso de impago, lo que minimiza el riesgo para la entidad.
• Financiación con entidades especializadas. Algunas empresas se especializan en dar crédito a personas con historial crediticio limitado.

En todo caso, nuestra recomendación es que evites el sobreendeudamiento. Sobre todo, porque más allá de mejorar tu scoring, te evitará problemas más graves en el futuro.

Por resumir, un buen scoring bancario te facilita conseguir productos con mejores condiciones. Por eso, gestionar bien tus finanzas, pagar puntualmente y tener un nivel de endeudamiento saludable son prácticas tan importantes. Seguir consejos como los de Openbank sobre educación financiera, también. Si necesitas saber más, aquí encontrarás la respuesta a las preguntas más frecuentes de nuestros clientes y usuarios.

Preguntas frecuentes sobre scoring bancario

¿Cerrar cuentas de tarjetas de crédito mejora mi score?

Cerrar cuentas puede afectar negativamente tu scoring, ya que reduce el crédito disponible y es posible que acorte la antigüedad del historial crediticio. Es preferible mantener las cuentas abiertas y utilizarlas con responsabilidad.

¿El scoring es lo único que se considera para un préstamo?

No, aunque es un factor muy importante. Las entidades también valoran otros aspectos como los ingresos, la estabilidad laboral y el propósito del crédito.

¿Scoring bancario es lo mismo que scoring crediticio?

Sí, ambos términos se refieren a la misma puntuación que evalúa la solvencia del solicitante.