Requisitos para una hipoteca ¿Cuáles son?

Si estás pensando en comprar una casa, es probable que te hayas hecho preguntas como cuáles son los requisitos para una hipoteca o hasta dónde y cuándo se puede prolongar el préstamo hipotecario.

En primer lugar, debe quedar claro que el objetivo de una hipoteca es que puedas disponer de una elevada cantidad de dinero para comprar una vivienda. El banco te la proporciona y posteriormente cobra el préstamo con cuotas mensuales. Por eso, la mayoría de los requisitos para pedir una hipoteca tienen que ver con cuestiones económicas.

Requisitos para una hipoteca

Antes de plantear si estás en situación de solicitar una hipoteca, es conveniente que dispongas de la documentación general que vas a necesitar. Estos documentos, en el caso de Openbank, son los siguientes:

• DNI o NIF: anverso y reverso, si no eres cliente de Openbank.
• Último recibo de los préstamos e hipotecas que tengas en otras entidades financieras.

Si eres trabajador por cuenta ajena, además:

• Declaración de IRPF del último ejercicio fiscal.
• Las 2 últimas nóminas y los justificantes bancarios de su ingreso.
• Si has cambiado de trabajo en el último año, tendrás que aportar tu contrato de trabajo o, en su defecto, las 6 últimas nóminas con el justificante bancario de las dos últimas.
• Informe de vida laboral.

Si eres autónomo, además del DNI o NIF y del último recibo de los préstamos e hipotecas que tengas en otras entidades financieras:

• Declaración de IRPF de los 2 últimos ejercicios fiscales.
• Uno de los siguientes documentos: Modelo 390 de IVA anual, Modelo 130 de IRPF del último trimestre o Modelo 303 de IVA del ejercicio en curso.
• Informe de vida laboral.

Y si eres pensionista, además del DNI o NIF y del último recibo de los préstamos e hipotecas que tengas en otras entidades financieras:

• Declaración de IRPF del último ejercicio fiscal.
• Certificado anual de pensión.

Una vez que dispones de todos estos documentos, los siguientes pasos para solicitar una hipoteca serán más sencillos, pues están enfocados en los ingresos que tienes anualmente.

Ingresos para hacer frente al préstamo

El requisito fundamental para pedir una hipoteca es demostrar que vas a poder hacer frente a las cuotas del préstamo hipotecario. ¿Y cómo determina un banco cuándo son suficientes los ingresos?

Por regla general, no deberías dedicar más del 35 % de esos ingresos al pago de deudas, incluida la cuota de la hipoteca. Esa es la recomendación del Banco de España, ya que ese porcentaje te deja suficiente margen de maniobra para seguir pagando mensualmente, incluso si tus ingresos caen. Por eso es uno de los requisitos para una hipoteca más importantes a tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca.

¿Qué ocurre si sobrepasas ese 35 %? Si se da el caso de que necesites una cantidad que supera ese porcentaje, debes saber que hay formas de ajustarlo, tales como intentar alargar el plazo de la hipoteca o, siendo más consecuente, buscando una vivienda más asequible y que se ajuste a tus posibilidades reales.

Para optar a una hipoteca, el solicitante debe tener ingresos recurrentes, los cuales vienen dados por una actividad laboral estable. Es decir, si quieres firmar la hipoteca de una vivienda, el banco te va a pedir que demuestres que cuentas con una fuente económica que te permita pagar cada mes.

En este sentido, los trabajadores pueden ser autónomos o pertenecer a una empresa. En ambos casos serán necesarios documentos que constaten los ingresos recurrentes.

• Si eres un trabajador por cuenta ajena, necesitarás el informe de la vida laboral y la declaración de IRPF del último ejercicio fiscal —citados anteriormente—, más las dos últimas nóminas y los justificantes bancarios de su ingreso. Asimismo, si tienes algún ingreso extra, también deberás informar de ello.
• Si eres un trabajador autónomo, los documentos que deberás proporcionar son: el informe de vida laboral, la declaración del IRPF de los dos últimos ejercicios fiscales y el Modelo 390 de IVA anual, el Modelo 130 de IRPF del último trimestre o el Modelo 303 de IVA del ejercicio en curso.

Ahorros para hacer frente al 30 % de la operación

Explicados los principales requisitos para una hipoteca que debes cumplir para pedir una hipoteca, debes saber que con la Hipoteca Open podrás obtener hasta el 80 % del valor de la vivienda si la casa va a ser tu residencia habitual y hasta el 70 % si se convierte en la segunda residencia. Precisamente este es uno de los requisitos para una hipoteca que varía en función de la entidad que te la conceda.

Eso quiere decir que para poder comprar la casa necesitarás tener ahorrado al menos el 20 % de su valor y cerca de un 10 % adicional para hacer frente a los impuestos de la compraventa y otros gastos residuales de la compra.

En Openbank no pagas gastos de tasación (siempre que la solicites en la entidad y firmes finalmente el préstamo con Openbank), ni de notaría. Tampoco tendrás que hacer frente a ninguna comisión de apertura o de estudio. Así tendrás un dinero extra para comprar la casa que quieras. Tan solo tendrías que pagar una comisión por amortización total si se da el caso de que a lo largo de la vida del préstamo decidieras amortizarlo.

La edad también es otro aspecto a tener en cuenta en el momento de pedir la hipoteca. Por ejemplo, en la Hipoteca Open, uno de los requisitos para lograr la hipoteca de la casa es que no superes los 80 años al terminar de pagar el préstamo. A modo de ejemplo, si tienes 50 años podrás endeudarte hasta un máximo de 25 años, aunque concedamos hipotecas a 30 años.

Requisitos para una hipoteca fija o variable, ¿cambian?

Por otro lado, has de saber que los criterios para conceder la hipoteca son los mismos para todas las modalidades de préstamos hipotecarios. Lo que cambia en una hipoteca fija o variable son las condiciones de la hipoteca y el tipo de interés que pagas, además de algunas comisiones por adelantar parte del préstamo.

¿Quieres saber si cumples los requisitos para una hipoteca y hacerte una idea aproximada? Con nuestra hipoteca online solo tienes que rellenar unos datos sobre el tipo de vivienda que buscas, su coste, cuánto tienes ahorrado y el plazo del préstamo. Enseguida sabrás si tu hipoteca está preaprobada y podrás iniciar los trámites para conseguirla. Si lo que quieres es cambiar tu hipoteca de banco, te contamos cómo hacerlo.