Historial crediticio y credit score en España

Conocer tu historial crediticio y saber cuidarlo es fundamental para conseguir financiación, negociar mejores condiciones en tus préstamos o contratar ciertos servicios. Este registro refleja tu comportamiento financiero y los bancos y entidades lo utilizan para evaluar tu perfil y calcular lo que se llama credit score: una puntuación que determina tu nivel de solvencia. Te explicamos en detalle qué es el historial crediticio, para qué sirve, cómo consultarlo y cómo mejorarlo para tener una buena salud financiera.

¿Qué es el historial crediticio y para qué sirve?

El historial crediticio es un documento oficial que reúne toda la información sobre los productos financieros que has contratado, como préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas. Este registro detalla cómo has gestionado cada uno de ellos: si has realizado los pagos puntualmente, si has tenido retrasos en las cuotas o si alguna entidad financiera ha iniciado una reclamación judicial por deudas pendientes.

En España, las entidades financieras y de crédito comparten estos datos con sistemas de información crediticia como ASNEF, BADEXCUG o CIRBE (la Central de Información de Riesgos del Banco de España).

Funciones principales del historial crediticio:

Como verás, el historial crediticio cumple varias funciones esenciales para los bancos:

• Evaluar la capacidad de pago de una persona antes de concederle un préstamo.
• Calcular el nivel de riesgo de impago de un cliente.
• Fijar el tipo de interés y las condiciones del crédito según la calificación crediticia.
• Facilitar la transparencia y confianza entre entidades y consumidores.

¿Cuál es la diferencia entre historial crediticio, perfil crediticio, nivel crediticio y credit score?

No obstante, hay cierta confusión entre lo que es el historial crediticio y otros conceptos financieros similares: perfil crediticio, la ya citada calificación o nivel crediticio, credit score… Aunque estos términos se utilizan como sinónimos, tienen matices importantes:

En este sentido, una persona con un historial impecable (sin impagos, sin deudas en curso y con ingresos estables) puede alcanzar un credit score de elevado, lo que indica que el riesgo que asume el banco es menor.

¿Por qué es importante tener un buen historial crediticio?

Un buen historial crediticio abre muchas puertas. Las entidades confían más en ti y eso se traduce en mejores condiciones e intereses y mayor acceso a financiación. Los principales beneficios de un buen historial crediticio son:

• Acceso rápido a préstamos y créditos.
• Mejores tipos de interés y límites más altos.
• Mayor probabilidad de aprobación de hipotecas o alquileres.
• Ventajas en seguros o contratos de telefonía.

Por el contrario, un mal historial crediticio te limita mucho, ya que las entidades pueden rechazar tus solicitudes o imponerte intereses más altos. Lo vemos con un caso práctico: imagina que dos personas piden un préstamo de 10.000 €.

1. María, con un historial sin impagos y un credit score alto, consigue un tipo de interés del 6 %.
2. Luis, con varios retrasos en pagos y un credit score bajo, recibe una propuesta del 11 % o, directamente, es rechazado.

La diferencia entre ambos se traduce en condiciones de financiación menos favorables para quien tiene un historial con incidencias, mientras que quienes mantienen un historial sólido suelen acceder a propuestas más ventajosas.

¿Cómo saber cuál es mi historial crediticio en España?

Ahora bien, ¿cómo saber tu historial crediticio? A día de hoy, tienes varias opciones en función del tipo de información que necesites.

1. Consultar la CIRBE (Banco de España)

La CIRBE recoge los riesgos declarados por las entidades financieras. Puedes pedir tu informe gratis en la web del Banco de España¹.

• Muestra tus préstamos, avales e hipotecas con un importe superior a 1.000 €.
• No indica si has tenido retrasos, pero sí la exposición total de tus deudas.

2. Consultar registros de morosidad privados

Si crees que puedes tener deudas o impagos, pide información en archivos de morosidad. Dos de los más conocidos son:

• ASNEF² (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito).
• BADEXCUG³ (Experian Bureau de Crédito), llamado popularmente Experian.

Ambas te ofrecen mecanismos online para ver tu historial crediticio y comprobar si figuras como moroso.

3. Revisar tus productos financieros

Otra opción recomendable, tengas deudas o no, es revisar habitualmente tus movimientos bancarios, préstamos y tarjetas activas. Las aplicaciones de banca móvil, como la de Openbank, te ayudan a monitorizar tus gastos, pagos y deudas fácilmente.

4. Utilizar plataformas de scoring

También existen herramientas especializadas (la propia Experian, RiskSeal, Finlapp de Finlight, Finscore de Fintonic…) que, con tu autorización, calculan tu credit score estimado en base a tu historial y perfil financiero.

¿Cómo mejorar mi historial crediticio y score crediticio?

Tener un mal historial crediticio no significa que todo esté perdido. Con tiempo, planificación y buenos hábitos puedes reconstruir tu reputación financiera. Pero, ¿cómo? A continuación, presentamos factores que suele valorar el sistema crediticio:

• Paga siempre a tiempo. El pago puntual suele tener un impacto positivo en el score.
• Mantener un nivel de endeudamiento moderado puede ser valorado favorablemente.
• Un historial largo y estable suele considerarse positivo.
• Solicitar varios préstamos en poco tiempo puede afectar temporalmente a la puntuación.
• Negocia tus deudas. La negociación de deudas con la entidad es una práctica habitual en caso de impagos.
• Supervisa tu historial periódicamente. Así ayudarás a detectar errores o datos desactualizados.

Recursos útiles para gestionar tu salud financiera

Una buena educación y salud financiera contribuye a cuidar el historial crediticio. Por eso, además de controlar tus deudas, usa herramientas que te ayuden a tomar decisiones informadas.

En resumen, el historial crediticio sirve como carta de presentación financiera. Un buen perfil y un credit score alto facilitan el acceso a préstamos y reflejan una gestión responsable de tus finanzas personales. Consultarlo, mantenerlo actualizado y mejorarlo fortalecerá tu salud financiera y tu independencia económica.

Recuerda: un historial limpio se construye con constancia, responsabilidad y una planificación adecuada.

Preguntas frecuentes sobre el historial credit

¿Dónde puedo pedir un préstamo con mal historial crediticio?

Hay varias alternativas, aunque suelen tener tipos de interés más altos o requisitos adicionales.

Algunas entidades o cooperativas dan microcréditos o préstamos con garantía personal a personas con incidencias, siempre que demuestren solvencia actual o presenten un aval. También hay entidades públicas o sociales que valoran más la viabilidad del proyecto que el historial crediticio.

Eso sí, recuerda la importancia de verificar que la entidad esté supervisada por el Banco de España o la CNMV.

¿Es posible obtener préstamos con mal historial crediticio en España?

Sí, pero con matices. Las opciones existen, aunque con condiciones más estrictas. Por ejemplo:

• Plazos de devolución más cortos.
• Tipos de interés más altos.
• Necesidad de presentar garantías adicionales.

Por eso, antes de solicitar un nuevo crédito, es conveniente regularizar las deudas y mejorar el perfil crediticio para acceder a productos más ventajosos.

¿Cuánto tiempo permanece la información en mi historial crediticio?

La información negativa no es permanente. En España, los datos de impago se eliminan automáticamente a los seis años desde el vencimiento de la deuda, siempre que esté saldada o prescrita, según la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales. Los registros de comportamiento positivo, como los pagos al día, se mantienen más tiempo.

¹ Informe de riesgos de la Central de Información de Riesgos | BdE

² ASNEF

³ Experian - Bureau de Crédito: Badexcug